飲食店でもファクタリングは利用可能？クレジットカード決済の未収金を現金化する方法を解説

飲食店を経営していると、こんな悩みに直面することがありますよね。

たとえば、カード決済の売上がまだ振り込まれていないタイミングで、冷蔵庫が壊れた。修理代を払わないと営業が続けられない…など。

そんなときに役立つのが『ファクタリング』という資金調達方法です。この方法を活用すれば、カード決済の売上を待たずに現金を手にすることができます。

この記事では、飲食店経営者の方に向けて、ファクタリングを活用して資金繰りの悩みを解決する方法をわかりやすく解説します。

飲食店でよくある資金繰りの悩みとは

飲食店経営者にとって、資金繰りの悩みは避けて通れないもの。特に以下のような問題は、多くの店舗が日々直面している課題ではないでしょうか？

キャッシュレス決済の入金が遅い

最近、飲食店でのキャッシュレス決済（クレジットカードやPayPayなどのQRコード決済）の利用が増えています。

お客様にとって便利な一方で、店舗側には課題があります。それは、「売上はあるのに、現金がすぐに手元に入らない」 という問題です。

たとえば、クレジットカード決済では、売上が実際に振り込まれるまでに数週間から1か月程度かかることが一般的です。また、QRコード決済でも、入金タイミングが遅れる場合があります。

この「タイムラグ」によって、繁忙期で売上が好調だったとしても、家賃や仕入れ代金、光熱費などの支払いが先に発生し、資金繰りが苦しくなることがあります。特に小規模な飲食店では、この現金不足が経営の大きな課題になりやすいでしょう。

突然の設備トラブルや急な出費

飲食店の経営では、日々の営業中に思わぬトラブルが発生することが避けられません。これらの予期せぬ出来事は、経営に大きな負担をもたらし、最悪の場合、営業停止に追い込まれるリスクすらあります。

よくある設備トラブルとその影響

また、繁忙期や新メニュー導入時には、通常以上の仕入れ費用が発生することもあります。食材価格の高騰も重なり、現金不足が営業継続の妨げになるケースは少なくありません。

銀行融資には頼りづらい飲食店の悩み

飲食店経営者にとって、銀行融資は「必要なときに頼りづらい資金調達方法」と感じられることが多いです。

売上が安定しないことによる（金融機関からの信用不足）

飲食店の売上は、天候や競合店など外部要因に大きく左右されます。

雨の日が続くと客足が遠のき、売上が大きく減少することはありませんか？また、冬場に近所で鍋料理店がオープンした場合、洋食店やカフェでは売上が一気に落ち込むこともあります。

こうした売上の波が激しい業種は、金融機関から「収益が安定していない」と判断され、融資審査で不利になることが多いのです。

審査に時間がかかる

銀行融資を申し込む際には、財務諸表（経営の数字をまとめた書類）や事業計画書（今後の経営方針を示した計画書）などの提出が必要で、審査には数週間から1か月以上かかることがあります。

たとえば、冷蔵庫が突然壊れ、修理費として50万円が急に必要になったとします。この場合、銀行融資の審査が終わる頃には修理が間に合わず、営業に支障をきたすことも。急な資金需要に対応するには、このタイムラグは致命的です。

返済リスクが高いと判断される

飲食店は、固定費が高く、繁忙期と閑散期の売上差が大きいため、金融機関から「返済能力に不安がある」と見なされることが少なくありません。

「年末年始は黒字なのに、1月から2月は赤字が続く…」。こんな悩みを抱えている飲食店経営者も多いのではないでしょうか？このような売上の波が、融資審査をさらに難しくする要因になっています。

ファクタリングとは？飲食店でも使える理由をわかりやすく解説

ファクタリングは、売掛金（未回収の売上金）を早期に現金化できる便利な資金調達方法です。具体的には、売掛金をファクタリング会社に売却し、通常の入金を待たずに現金を得る仕組みを指します。

こう聞くと、「飲食店のように現金取引が多い業種で、本当に使えるの？」と疑問を持つ方もいるかもしれません。

しかし実際には、キャッシュレス決済（クレジットカードやQRコード決済）の売上も「売掛金」として扱える場合があるため、飲食店でも利用可能なのです。この仕組みを詳しく見ていきましょう。

キャッシュレス決済が売掛金として扱える理由

キャッシュレス決済が売掛金として扱われるのは、「将来の受け取り権利」としての性質を備えているからです。つまり、現時点では手元にお金がないものの、後日必ず受け取れる金額が確約されている場合、それは売掛金と認められます。

そもそも売掛金とは何か？

売掛金とは、「後で必ず受け取れるお金の権利」のことです。たとえば、飲食店でクレジットカードやQRコード決済を利用した場合、その売上金が振り込まれるまでの間、その未収金が売掛金に該当します。

売掛金として認められるには、以下の2つの条件を満たす必要があります：

キャッシュレス決済が売上金の条件を満たしている理由

キャッシュレス決済は、次のような流れで進みます：

このため、飲食店が持つ「決済会社からの請求権」は、「すぐに現金化されない代わりに、将来受け取れるお金として認められる」ため、売掛金に該当します。

さらに、クレジットカード会社やQRコード決済会社は、大手企業が多く、信用度の高い取引先です。このような信頼性のある相手への請求権は、ファクタリング会社にとっても安心できる「売掛金」として認められます。
※つまり支払いが保証されていると言える。

また、法律的な話を詳しくすると難しくなりますが、結論としてキャッシュレス決済の売上金は法律上も広義で「売掛金」として扱われます。

まとめ

キャッシュレス決済で発生した売上金は、飲食店が持つ「売掛金」として認められる仕組みが整っています。そのため、これを活用することで、手元に現金がない時でも迅速な資金調達が可能になるのです。

飲食店におすすめのファクタリング会社14選

QuQuMo

QuQuMoは、全ての手続きがオンラインで完結し、最短2時間での入金が可能な、即日ファクタリングに最適な会社です。

対応金額は少額から1億円までと幅広く、柔軟に対応できます。さらに、2社間ファクタリングが可能で、取引先に通知される心配がありません。提出書類も非常に少なく、必要なのは請求書と通帳の2点のみ。

加えて、債権譲渡登記が不要なため、手続きがスムーズに進み、急ぎの資金調達に非常に適しています

運営会社	株式会社アクティブサポート
取引形態	2社間ファクタリング
手数料	1%〜14.8%
買取可能額	制限なし
対応エリア	全国
資金化スピード	最短2時間
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	なし
申込方法	オンライン完結
必要書類	本人確認書類・請求書・通帳のコピー 等

アクセルファクター

アクセルファクターは、中小企業や個人事業主向けにスピーディーな資金調達を提供するファクタリングサービスです。

必要な書類は請求書、通帳、本人確認書類の3点だけ。最短2時間での入金が可能で、審査通過率は93%以上を誇ります。2社間ファクタリングに対応しており、取引先に通知されることなく利用できる点も安心です。

運営会社	株式会社アクセルファクター
取引形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 診療報酬債権ファクタリング 介護報酬債権ファクタリング
手数料	0.5%〜
買取可能額	30万円〜制限なし
対応エリア	全国
資金化スピード	最短2時間
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	留保可能
申込方法	オンライン 電話 来店
必要書類	本人確認書類 請求書 通帳の写し 代表者の印鑑証明 代表者の住民票 法人の登記簿謄本 法人の印鑑証明

PMG

PMGは、最短2時間で資金調達が可能な迅速対応が強みのファクタリング会社です。

請求書を基にした資金調達で、5,000万円以上の現金化も相談可能。取引手数料は業界最高水準の2%と、高い買取率を誇ります。

また、リピート率も96%と非常に高い信頼性もある会社です。オンラインでの契約にも対応しているため、スムーズな資金調達が可能できるでしょう。

運営会社	ピーエムジー株式会社
取引形態	2社間ファクタリング・3社間ファクタリング
手数料	2%〜
買取可能額	50万円〜2億円
対応エリア	全国
資金化スピード	最短2時間（平均3日）
個人事業主の利用	◯（案件により買取可能）
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	留保可能
申込方法	オンライン・電話
必要書類	決算書（直近2期分）・入金が確認できる書類・成因資料

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、最短30分で審査結果を提示し、即日資金調達が可能なファクタリング会社です。

法人だけでなく個人事業主も利用でき、経験豊富なスタッフによるサポートを提供しています。必要書類は通帳のコピーと請求書の2点のみで、2社間ファクタリングも対応。さらに、一般社団法人であるため、無駄なコストを削減し、1.5%という低手数料での利用が可能です。

運営会社	一般社団法人日本中小企業金融サポート機構
取引形態	2社間ファクタリング・3社間ファクタリング
手数料	1.5%〜
買取可能額	制限なし
対応エリア	全国
資金化スピード	最短3時間
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	留保可能
申込方法	オンライン・電話・来店
必要書類	本人確認書類・請求書・通帳のコピー

資金調達QUICK

資金調達QUICKは、スピーディな対応を強みとするファクタリング会社です。

申し込みから入金までの手続きは全てオンラインで完結し、最短10分での資金調達が可能です。対応する売掛金の規模も幅広く、少額から大口まで対応しています。

必要書類は請求書や身分証明書など最小限で、2社間ファクタリングに対応しているため、取引先に通知される心配もありません。

運営会社	株式会社MIRIZE
取引形態	2社間ファクタリング
手数料	1%〜
買取可能額	お問い合わせください
対応エリア	全国
資金化スピード	最短10分
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	留保可能
申込方法	オンライン電話
必要書類	身分証明書・口座入出金履歴・請求書

事業資金エージェント

事業資金エージェントは、審査通過率90％以上を誇り、契約締結まで最短2時間で対応できるファクタリング会社です。

10万円から2億円までの幅広い売掛金に対応し、即日資金調達が可能です。必要書類は、請求書、入金先通帳、本人確認資料（免許証やマイナンバーカードなど）のみでなため、手続きが迅速に進みます。全国対応で、さまざまな事業者のニーズに応えてくれる会社です。

運営会社	アネックス株式会社
取引形態	2社間ファクタリング・3社間ファクタリング
手数料	1.5%〜
買取可能額	10万円〜2億円
対応エリア	全国
資金化スピード	最短2時間（20万円~500万円まで）
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	お問い合わせください
申込方法	メール電話
必要書類	請求書、入金先通帳、本人確認資料

ビートレーディング

ビートレーディングは、全国5拠点（東京、仙台、名古屋、大阪、福岡）を持ち、最短2時間で資金調達が可能な信頼性の高いファクタリング会社です。

オンラインでも対面でも利用でき、手続きは簡単で、必要書類は請求書と通帳の2点のみ。専任の女性オペレーターがサポートする制度もあり、初めての方でも安心。累計取扱件数5.8万社を誇り、スピーディーな対応と手厚いサポートが魅力の会社です。

運営会社	株式会社ビートレーディング
取引形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 診療報酬債権ファクタリング 介護報酬債権ファクタリング 注文書ファクタリング
手数料	2者間：4％～ 3者間：2％～
買取可能額	制限なし
対応エリア	全国
資金化スピード	最短2時間
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	留保可能
申込方法	オンライン・電話 来店・出張 LINE
必要書類	請求書・通帳のコピー

みんなのファクタリング

みんなのファクタリングは、全ての手続きがオンラインで完結できる、非対面型のファクタリングサービスです。

土日祝日にも最短60分で資金が振り込まれるスピード対応が特徴です。2社間ファクタリングに対応し、取引先に知られることなく利用できるため、安心して利用可能です。

前に紹介した「PMG」と同様に迅速な資金調達を重視する方におすすめで、スピードと手軽さを求める事業者・個人事業主に適しています。

運営会社	株式会社チェンジ
取引形態	2社間ファクタリング
手数料	7％～
買取可能額	1万円〜300万円
対応エリア	全国
資金化スピード	最短60分
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	なし
申込方法	オンライン
必要書類	本人確認書類・直近の入金が確認できる書類・請求書

ラボル

ラボルは、フリーランスや個人事業主向けのファクタリングサービスです。すべての手続きをオンラインで完結できます。

審査が完了すれば、最短30分で資金が振り込まれ、24時間365日対応している点が魅力です。請求書1枚全額ではなく、必要な金額のみを調達できる柔軟さも特徴です。また、登記が不要で手軽に利用できるサービスとして、多くの事業者から選ばれています。

運営会社	株式会社ラボル
取引形態	2社間ファクタリング
手数料	10%（一律）
買取可能額	1万円〜
対応エリア	全国
資金化スピード	最短30分
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	なし
申込方法	オンライン
必要書類	本人確認書類・直近の入金が確認できる書類・請求書

えんナビ

えんナビは、迅速かつ信頼性の高いファクタリングサービスを提供する会社です。

24時間365日対応しており、最短1日で資金調達が可能。これまでに4,000件以上の取引実績を持ち、こちらも手数料は業界最低水準です。50万円から5,000万円まで対応しており、ノンリコース契約なので万が一のリスクも低減されます。

オンライン契約や郵送にも対応しており、地方の事業者でも簡単に利用可能です。必要書類は請求書と通帳の2点のみで、スピーディーに審査が進めることができるでしょう。

運営会社	株式会社インターテック
取引形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
手数料	5%〜
買取可能額	50万円〜5,000万円
対応エリア	沖縄県を除く全国46都道府県
資金化スピード	最短即日
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	留保可能
申込方法	オンライン・出張・来店
必要書類	登記簿謄本 印鑑証明書 本人確認書類 請求書 3ヶ月分の通帳 納税証明書 決算書

ランクファクター

ランクファクターは、通常のファクタリング会社ではなく、最大7社の一括見積もりサービスを提供するプラットフォームです。

このサービスを利用することで、複数のファクタリング会社に一度に見積もりを依頼でき、最適な条件の会社を選びやすくなります。

特に、複数社からの見積もりが手軽に取れるため、手数料やサービス内容をしっかり比較できる点が大きなメリットでしょう。さらに、信頼性の高い会社のみが紹介されるため、安心して利用できるのも魅力的です。

運営会社	FCマーケティング株式会社
取引形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
手数料	提携会社ごとに異なる
買取可能額	提携会社ごとに異なる
対応エリア	提携会社ごとに異なる
資金化スピード	最速5時間
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	提携会社ごとに異なる
申込方法	オンライン
必要書類	提携会社ごとに異なる

ファクタリングベスト

ファクタリングベストは、ランクファクターと同じく、一括見積もりサービスを提供しています。売掛金があれば、どの紹介会社でも最短3時間で資金を振り込むことが可能なスピーディーさが特徴です。

厳選された優良4社から相見積もりを取ることができ、各社が競い合うことで、通常のファクタリングよりも手数料が抑えられる傾向にあります。

また、紹介される会社はすべて債権譲渡登記が不要であるため、手続きが簡単でスムーズに進められるのも大きなメリット。

ただし、このサービスは法人に限定されており、個人事業主の方は利用できません。法人が手間をかけずに迅速な資金調達を求める際に、ファクタリングベストは最適な選択肢となるでしょう。

運営会社	株式会社ウェブブランディング
取引形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
手数料	提携会社ごとに異なる
買取可能額	提携会社ごとに異なる
対応エリア	提携会社ごとに異なる
資金化スピード	最速3時間
個人事業主の利用	不可（法人限定）
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	なし
申込方法	オンライン
必要書類	提携会社ごとに異なる

Payなび

Payなびは、前述のランクファクター、ファクタリングベストと同じく、ファクタリング一括見積もりサービスを展開しています。

売却予定の売掛債権の請求書と直近3ヶ月分の入出金明細のみで手続きが完了するため、利用までの流れがシンプルで分かりやすいのが特徴です。
登録料・利用料は一切無料で、仮審査通過企業からのみ連絡が入る仕組みを採用しているため、不要な営業連絡に悩まされる心配もありません。

また、提携ファクタリング会社は厳格な審査基準のもと選定されており、悪質業者を徹底的に排除することで、高い安全性を実現しています。

運営会社	株式会社JPクレスト
取引形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
手数料	提携会社ごとに異なる
買取可能額	提携会社ごとに異なる
対応エリア	提携会社ごとに異なる
資金化スピード	最速60分
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	提携会社ごとに異なる
申込方法	オンライン
必要書類	「請求書」「入出金明細（直近3ヶ月分）」

GoodPlus

GoodPlusは、土日・祝日でも審査や受付を行なってくれる点が魅力のファクタリング会社です。平日に申し込めば最短90分で資金化が可能です。ただし入金は平日のみの対応となります。

個人事業主も利用可能で、希望しない場合は債権譲渡登記なしで進めることができます。審査だけ土日祝に済ませて、入金は平日でも問題ないという方に適したサービスです。

運営会社	GoodPlus(グッドプラス)株式会社
取引形態	2社間ファクタリング 3社間ファクタリング
手数料	5%〜15%
対応エリア	全国
資金化スピード	最短90分以内
個人事業主の利用	◎
オンライン契約	◎
債権譲渡登記	選択可能
申込方法	オンライン・出張

飲食店でファクタリングを活用するメリット

未回収の売上をすぐに現金に変えられる

飲食店経営では、急な支出が避けられません。冷蔵庫や調理器具が故障してしまった場合、修理や買い替えには数十万円かかることもあります。そんなときに役立つのがファクタリングです。

ファクタリングの最大のメリットは現金化のスピード

ファクタリングでは、クレジットカードやQRコード決済で発生した売上を最短即日で現金化できます。

通常、これらの売上は翌月や翌々月にまとめて振り込まれるため、その間に現金不足に陥るリスクがあります。しかし、ファクタリングを活用すれば、「売上はあるのに現金がない」状況を素早く解消することが可能です。

冷蔵庫が故障して修理代がすぐに必要になった場合でも、ファクタリングを使えば迅速に資金を確保できます。

銀行融資では数週間かかるところを、ファクタリングなら1日で対応可能です。

必要な書類は銀行融資に比べて少ない

ファクタリングは、書類の準備に手間がかかりません。

銀行融資では、事業計画書や財務諸表など、複雑で時間がかかる書類が求められます。また、これらを用意しても審査に数週間以上かかるため、急な資金調達には適していません。

一方で、ファクタリングに必要な書類は、クレジットカードやQRコード決済の明細書など、普段業務で使っているものだけです。新たに作成する書類がほとんどないため、時間をかけずに手続きを進められます。

例えば、冷蔵庫が故障し、修理費が急遽必要になった場合でも、ファクタリングなら迅速に資金を確保することができます

書類準備の負担が軽減されることで、店舗運営にも集中しやすくなる点が魅力です。

利用者の信用力が低くても利用可能

ファクタリングも銀行融資と同様審査があります。しかし、銀行融資と違い利用者自身の信用力が低い場合でも利用可能です。

ファクタリングの審査では、利用者の信用力ではなく、売掛先（クレジットカード会社や決済会社）の信用力が重視されます。

その理由は、ファクタリング会社が回収するのは売掛金だからです。売掛金は、売掛先が支払うお金であり利用者（飲食店）が支払うわけではありません。

そのため、飲食店のように売り上げの変動が激しく信用力が低めの業種でも、ファクタリングは利用しやすいのです。

クレジットカードや融資の信用情報に影響しない

ファクタリングを利用しても、信用情報に影響を与えることはありません。なぜなら、ファクタリングは「借金」をするのではなく、まだ受け取っていない売掛金を「売る」ことで、必要な資金を調達する仕組みだからです。

このため、借入れによる負担はなく、信用情報に登録されることなく、スムーズに資金調達が可能です。

もし今後、住宅ローンや自動車ローンを利用する際にも、ファクタリングの利用が影響を及ぼすことはないため、安心して資金調達できます。

飲食店経営者がファクタリングを利用する際の注意点

手数料がかかる

ファクタリングを利用する際には必ず手数料が発生します。手数料の金額はファクタリング会社によって異なりますが、一般的に売掛金の金額の1〜20%程度が目安です。

例えば、100万円の売掛金をファクタリングで現金化する場合、手数料として1万円〜20万円程度がかかります。この手数料は、資金調達のスピードと利便性に対する対価と考えることができます。

このように、ファクタリングの「即金で調達できる便利さ」の裏にはコストが伴います。

クレジットカード手数料と重複してかかる

注意すべき点はまだあります。クレジットカード会社の手数料とファクタリング会社の手数料が重複してかかることです。

飲食店でお客様がクレジットカードで支払い、その売上が未回収の状態である場合、カード会社に決済手数料が発生します。この手数料は一般的に売上の1.5〜3%程度になるでしょう。

そこに前述のとおりファクタリングでも手数料として1万円〜20万円程度がかかります。つまり、クレジットカード会社とファクタリング会社の両方に手数料がかかり、結果として二重のコストが発生することになります。

計画的に利用することが大切

ファクタリングを利用する際は、手数料の重複（クレジットカード会社とファクタリング会社の両方に手数料がかかること）を十分に理解し、計画的に利用することが不可欠です。

そのため、ファクタリングは「急ぎの資金調達が必要な場合」に限定し、事前にコストを計算してから利用することが大切です。計画的な利用を心がけることで、無駄なコストを避け、必要なタイミングで有効に活用できます。

ファクタリングを利用した飲食店の体験談

まとめ

飲食店経営は常に資金繰りとの闘いです。 キャッシュレス決済の普及により入金のタイムラグ、予期せぬ設備トラブル、銀行融資の煩雑さ—これらの課題は、多くの店舗経営者を悩ませています。

ファクタリングは、そんな飲食店経営者に光をもたらす選択肢となるでしょう。 キャッシュレス決済の売上を最短即日で現金化できるこの仕組みは、資金繰りに苦しむ経営者の強い味方になります。

ただし、手数料の発生や重複コストには十分な注意が必要です。安易な利用ではなく、自店の状況を冷静に分析し、計画的に活用してくださいね。