【2025年最新】2社間ファクタリングができるおすすめ会社16選！選び方についても解説！

「2社間ファクタリングを使えば早く資金が手に入ると聞いたけど、どこに依頼するのがいいの？」と悩んでいる方は多いのではないでしょうか？

2社間ファクタリングは、取引先に知られることなく、スムーズに資金を調達できる手段として人気ですが、どの会社を選ぶかで手数料や対応スピードが変わります。

この記事では、即日対応が可能な2社間ファクタリングのおすすめ会社を厳選して紹介します。あなたに合った会社を見つけ、スピーディーに資金調達を実現しましょう！

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2社間ファクタリングとは

2社間ファクタリングは、あなたの会社とファクタリング会社の2社間のみで売掛金（請求書）の売買が完結する資金調達方法です。

売掛先（取引先）に知られることなく、迅速に現金を手にできるのが最大のメリットです。

この方法なら、取引先に資金繰りが苦しいと知られる心配がなく、スマートに資金を調達できます。これは借金ではなく資産の売却なので、貸借対照表を圧迫しないという利点もあります。

ファクタリング会社を選ぶ際に絶対確認すべきポイント

2社間ファクタリングを利用する場合、即日で資金調達をしたいというケースもあるでしょう。

そんな時、スムーズに手続きを進めるために特に押さえておくべきポイントがあります。ファクタリング会社を実際に選ぶ前に、ぜひ以下のポイントを確認しておいてください。

必要書類はどのくらい必要か

審査に時間がかかるのは避けたいところですよね。必要書類が多い会社では、審査が厳しく、手続きが遅くなりがちです。そのため、最低限の書類だけで対応できる会社を選ぶと、スピーディに進められます。

2社間ファクタリングで一般的に必要とされる書類は、以下の通りです。

・請求書：取引先に対して発行した売掛金の請求書
・納品書：商品、あるいはサービスが取引先に納品されたことを証明する納品書や受領書
・契約書：売掛金が発生した取引に関する契約書や発注書
・銀行口座情報：資金を振り込むための銀行口座の情報

これらの書類（請求書や契約書、納品書など）を最低限でオンライン提出できる会社を選べば、2社間ファクタリングの手続きが簡略化され、スムーズな審査と資金調達が期待できます。

債権譲渡登記は必要かどうか

2社間ファクタリングを利用する際、債権譲渡登記が不要な会社を選ぶことも、即日入金を実現するための重要なポイントです。

債権譲渡登記とは、売掛金をファクタリング会社に譲渡したことを法的に記録する手続きで、ファクタリング会社がリスクを回避するために行います。具体的には、売掛金の回収リスクを減らし、他の債権者が同じ売掛金に対して権利を主張することを防ぐためです。

しかし、この手続きには時間がかかり、特に即日での入金を希望する場合にはデメリットが大きいです。

利用者にとっては特にメリットがないため、できるだけ早く資金を手に入れたい場合は、債権譲渡登記が不要な会社を選ぶのが賢明です。

まずは結論から！ニーズ別おすすめ業者3選

「今日、この後すぐにでも資金が必要だ…」そんな切迫した状況で、膨大な情報の中から最適なファクタリング会社を探し出すのは至難の業です。

時間がない経営者様、個人事業主様のために、まずは結論からお伝えします。

あなたの状況に合わせて、今すぐ申し込むべき優良ファクタリング会社を3社厳選しました。

即日ファクタリングができる会社16選

QuQuMo

アクセルファクター

ベストファクター

KKT

ビートレーディング

日本中小企業金融サポート機構

ラボル

株式会社No.1

PayToday

資金調達QUICK

事業資金エージェント

えんナビ

メンターキャピタル

ファクタリングベスト

Payなび

JPS

【目的別】即日おすすめファクタリング会社

様々なニーズに対応するため、ファクタリング会社を特定のカテゴリに分けてご紹介します。

この章では、「個人事業主・フリーランスにおすすめ」、「少額（10万円以下）から利用可能」、「AI審査で手続きが簡単」という3つのカテゴリーに分け、合計15社を厳選しました。

総合ランキングでは見過ごされがちな、特定の強みを持つ優良企業を多数掲載しており、あなたの状況に最適なファクタリング会社が見つかるでしょう。

個人事業主・フリーランスにおすすめの業者2選

個人事業主やフリーランスの方がファクタリングを利用する際には、法人とは異なる特有の悩みがあります。例えば、「法人に比べて信用力が低いと見られがち」「取引の証拠となる契約書がない場合がある」「そもそも個人事業主は対象外のサービスが多い」といった点です。

ここでは、そうした個人事業主ならではの障壁が低く、積極的に受け入れている、まさに「個人事業主の味方」と呼べるファクタリング会社をご紹介します。

少額（10万円以下）から利用できる業者2選

「必要なのは5万円だけ」「10万円の請求書を現金化したい」といった、少額の資金ニーズは意外と多いものです。しかし、ファクタリング会社の中には、最低買取額を30万円や50万円以上に設定しているところも少なくありません。

ここでは、数万円単位の非常に少額な売掛債権でも、快く対応してくれるファクタリング会社をご紹介します。

AI審査で手続きが簡単な業者2選

「とにかく面倒な手続きは嫌だ」「人と話さずに、サクッと申し込みを終わらせたい」という方には、AI審査を導入しているファクタリング会社がおすすめです。

AI審査の最大のメリットは、人手を介さないことによる「スピード」と「手続きの簡便さ」です。多くの場合、ウェブサイトから必要書類をアップロードするだけで、数十分後には審査結果が通知され、そのままオンラインで契約、入金まで進めることができます。

ここでは、最先端のAI技術を活用し、簡単・スピーディーな資金調達を実現している2社をご紹介します。

ファクタリングを成功させるための必須条件

できるだけ早く資金調達を実現するためには、適切なファクタリング会社を選ぶことが最も重要です。「即日ファクタリング14選」で紹介した会社の中から、自社のニーズに合ったサービスを選びましょう。

さらに、以下のポイントを押さえることで、即日での資金調達がスムーズに進みやすくなります。

• 2社間ファクタリングを選ぶ
• オンライン完結型のサービスを利用する
• 債権譲渡登記が必要な会社は避ける
• 複数のファクタリング会社に相見積もりをとる
• 必要書類を事前に準備しておく
• 午前中までに申し込みを完了させる

また、スムーズに契約を進めるために「ファクタリングをする流れ」もあわせて確認しておきましょう。

2社間ファクタリングを選ぶ

即日で資金を確保するためには、3社間ではなく2社間ファクタリングを利用するのが有効です。

ファクタリングの種類	契約先
2社間ファクタリング	利用者とファクタリング会社のみ
3社間ファクタリング	利用者・売掛先・ファクタリング会社

3社間ファクタリングでは売掛先の同意が必要なため、契約完了までに時間がかかります。一方で、2社間ファクタリングならスピーディーな契約が可能で、即日の資金調達につながります。

オンライン完結型を活用する

ファクタリングの申し込みから契約、入金までをすべてオンラインで完結できるサービスを選ぶと、対面契約の手間が省け、即日入金がしやすくなります。

オンライン対応のメリット

• ファクタリング会社の窓口に行く必要がない
• 面談が不要なため、手続きが早い
• 出張費などの余計なコストがかからない

即日対応が可能なオンライン完結型のファクタリングサービスとして、以下の会社が挙げられます。

• QuQuMo
• ビートレーディング
• アクセルファクター

債権譲渡登記が不要な会社を選ぶ

即日ファクタリングを希望するなら、債権譲渡登記を必要としない会社を選ぶことがポイントです。

債権譲渡登記とは、売掛債権の譲渡を第三者に知らせるための制度で、ファクタリング会社にとっては未回収リスクを軽減するメリットがあります。しかし、登記手続きを行うには司法書士の手配などで時間がかかるため、即日入金が難しくなる場合があります。

スピーディーな取引を実現するためには、債権譲渡登記不要のファクタリング会社を選びましょう。

複数の会社に相見積もりをとる

即日対応可能な会社に申し込んだとしても、会社の処理状況によっては審査や手続きが遅れることもあります。リスクを減らすために、複数のファクタリング会社に見積もりを依頼し、対応が早い会社を選ぶとよいでしょう。

ただし、1つの売掛債権を複数の会社に譲渡することは違法行為（詐欺罪）に該当するため、絶対に避けてください。

必要書類を事前に準備する

即日入金を成功させるには、必要書類をあらかじめ用意しておくことが大切です。

なお、必要書類が少ないファクタリング会社を選ぶと手続きがスムーズに進みやすくなります。

午前中までに申し込みを完了させる

即日ファクタリングを希望する場合、午前中までに申し込みを完了することが大切です。

• 14時までの申し込みで即日対応可能な会社もある
• 銀行の振込締切（15時）までに契約が完了しないと、入金が翌営業日になる可能性がある

そのため、余裕をもって午前中に申し込みを済ませることで、即日入金の可能性を高めることができます。

2社間ファクタリング利用の流れと必要書類

実際に2社間ファクタリングを利用する際、どのようなステップで進むのか、どんな書類が必要になるのかは気になるところでしょう。

ここでは、申し込みから入金、そして最後の送金までの一般的な流れと、事前に準備しておくとスムーズな審査につながる必要書類について解説します。

2社間ファクタリングの手数料相場と計算方法【事例あり】

2社間ファクタリングを利用する上で、最も気になるのが「結局、いくら手元に残り、いくらコストがかかるのか？」という点でしょう。手数料はファクタリング会社や売掛先の信用度によって変動しますが、その相場と計算方法を理解しておくことは、資金計画を立てる上で不可欠です。

ここでは、手数料の相場、決まり方、そして具体的なシミュレーションを通じて、コスト感を掴んでいきましょう。

ファクタリングで審査落ちした場合の対策

ファクタリングで審査落ちした場合は、すぐに必要な対策を講じて早期の資金調達を目指しましょう。

• 審査が甘いファクタリング会社を探す
• 信頼性の高い売掛債権を選んで買取を依頼する
• 支払サイトが短い売掛債権を利用する
• 審査なしのファクタリング会社には手を出さない
• ファクタリング以外の方法に目を向ける

審査甘いファクタリング会社を探す

もし特定のファクタリング会社で審査に落ちてしまった場合は、より審査基準が甘いファクタリング会社を探して再度申し込むことを検討しましょう。

ファクタリング会社ごとに独自の審査基準があり、その詳細は公開されていません。しかし、一部の会社では「審査通過率」の情報を公表しているため、それを参考にすると良いでしょう。

ファクタリング業者	審査通過率
アクセルファクター	93.30%
事業資金エージェント	90％以上

一度審査に落ちてしまった場合は、こうした審査通過率が高いファクタリング会社を選び、再度申し込むことで資金調達の可能性を高めることができます。

信頼性の高い売掛債権を選んで買取を依頼する

手元に複数の売掛債権がある場合は、より信頼性の高い売掛債権を選んでファクタリングを申し込みましょう。

ファクタリング審査では、売掛先の信用度が大きく影響します。例えば、以下のような売掛債権は審査を通りやすくする要素になります。

• 上場企業や大手企業が売掛先であるもの
• 取引歴が長く、安定した関係が続いている売掛先のもの
• 財務状況が良好で、業績が伸びている企業のもの

一方で、以下のような売掛債権は審査に通りにくくなります。

• 売掛先が個人事業主であるもの
• 売上がほとんどない企業のもの
• 設立から間もない企業や、倒産リスクが高い企業のもの

ファクタリング会社は未回収のリスクを避けるため、信頼性の低い売掛債権には慎重になります。より信用力の高い売掛債権を活用することで、審査通過の可能性を高めることができます。

支払いサイトが短い売掛債権を選んで利用する

複数の売掛債権を持っている場合は、支払いサイト（支払い期日までの期間）が短いものを選んで申し込みましょう。

支払いサイトとは、請求書の発行から実際の入金までの期間を指します。この期間が短いほど、ファクタリング会社にとっては回収リスクが低くなり、審査に通りやすくなります。

例えば、支払いサイトが30日程度の売掛債権であれば、比較的スムーズに審査を通過しやすいですが、60日以上のものになると、リスクが高まるため審査が厳しくなる可能性があります。

目安として、支払いサイトが長くても2カ月以内に収まる売掛債権を選ぶようにすると、審査の通過率を上げることができるでしょう。

「審査なし」と謳うファクタリング会社には注意する

審査に落ちたからといって、「審査なし」を謳うファクタリング会社に申し込むのは避けるべきです。

前述のように、審査通過率が高いファクタリング会社を選ぶことで、資金調達の可能性を高めることができます。しかし、基本的にファクタリング業務において、審査なしでの即日利用ができる会社は存在しません。

ファクタリング会社は売掛債権の買取を行うにあたり、回収不能のリスクを避けるために必ず審査を行います。そのため、「審査なし」を宣伝している会社は、金融庁や警視庁が注意喚起しているように、違法な貸金業者（ヤミ金融）の可能性があります。

こうした業者に関わると、高額な手数料や違法な取り立てのリスクがあるため、決して近づかないようにしましょう。

ファクタリング以外の資金調達方法も検討する

審査通過率の高いファクタリング会社を含め、複数の会社に申し込んでも審査に通らなかった場合は、ファクタリング以外の資金調達方法を検討する必要があります。

特に、審査が甘いことで知られるファクタリング会社にまで断られてしまった場合、ファクタリングを利用するのは難しいと判断すべきでしょう。

このような場合は、気持ちを切り替えて、即日資金調達が可能な別の方法を探しましょう。例えば、以下のような手段が考えられます。

• ビジネスローンの利用
  銀行や消費者金融のビジネスローンを活用すれば、即日で融資を受けられる可能性があります。
• 不動産担保ローンの活用
  不動産を担保にすることでより確実に事業資金を確保できる場合があります。
• 助成金や補助金の活用
  国や自治体の制度を活用して、資金を調達する方法もあります。

ファクタリングにこだわらず、別の資金調達方法にも目を向けることで、資金繰りの問題を解決する道が開けるかもしれません。

審査が甘いおすすめのビジネスローンはこちら

2社間ファクタリングのメリット・デメリット

社間ファクタリングの5つのメリットを解説していきます！

メリット

デメリットと対策

多くのメリットがある一方で、2社間ファクタリングには注意すべきデメリットも存在します。特に「手数料」に関する点は、事前にしっかりと理解しておく必要があります。ここでは、主な4つのデメリットと、それぞれに対する賢い対策を解説します。

3社間ファクタリングとの違いを徹底比較

ファクタリングには、2社間ファクタリングの他に「3社間ファクタリング」という方式があります。

この二つの違いを正確に理解することは、あなたの状況に最適なサービスを選ぶ上で非常に重要です。手数料の安さを取るか、それとも取引先への秘匿性を取るか。ここでは、両者の違いを明確にし、あなたがどちらを選ぶべきかの判断基準を詳しく解説します。

項目別比較表（手数料・スピード・通知の有無など）

2社間と3社間の違いを、一目でわかるように表にまとめました。それぞれの特徴を比較して、メリット・デメリットを把握しましょう。

比較項目	2社間ファクタリング	3社間ファクタリング
関係者	利用者、ファクタリング会社	利用者、ファクタリング会社、売掛先
売掛先への通知・承諾	不要	必要
手数料 相場	8% ～ 18%（割高）	1% ～ 9%（割安）
入金 スピード	速い（最短即日）	遅め（数日～2週間程度）
審査の 難易度	比較的易しい	2社間よりは厳しい傾向
売掛金の回収・送金	利用者が行い、ファクタリング会社へ送金	売掛先からファクタリング会社へ直接入金
債権譲渡登記	必要な場合がある	原則不要
おすすめケース	・取引先に知られたくない ・とにかく早く資金が必要	・手数料を少しでも抑えたい ・取引先の理解が得られる

【ポイント解説】

最大の違いは「売掛先の関与」です。

3社間ファクタリングでは、売掛先に債権譲渡の承諾を得る必要があります。これにより、ファクタリング会社は売掛金の存在を確実に確認でき、回収も売掛先から直接行えるため、未回収リスクが大幅に低下します。

その結果、手数料を安く設定できるのです。しかし、売掛先の承諾を得る手続きに時間がかかるため、入金スピードは2社間よりも遅くなります。

あなたの状況に合うのはどっち？選び方のポイント

比較表を見ても、「結局、自分にはどちらが良いのだろう？」と迷う方もいるでしょう。最終的な判断は、あなたの会社の状況と、何を最も優先するかによって決まります。以下のポイントを参考に、自社に最適な方法を選びましょう。

【業種別】2社間ファクタリング活用事例

2社間ファクタリングは、様々な業種で資金繰りの課題を解決するために活用されています。ここでは、具体的な業種を挙げ、どのような場面で2社間ファクタリングが役立つのか、活用事例をご紹介します。

建設業のケース

工事の着工から完成、そして入金までに長い期間がかかる建設業では、人件費や材料費の支払いが先行し、資金繰りが厳しくなりがちです。

特に下請け業者の場合、元請けからの入金サイトが長いことが多く、2社間ファクタリングで工事の出来高請求分を早期に現金化し、次の現場の経費に充てるという活用法が一般的です。

IT・Web制作業のケース

プロジェクト単位で仕事を受注することが多いIT業界では、納品・検収後に請求書を発行しても、入金が翌々月になることも珍しくありません。

外注のエンジニアやデザイナーへの支払いを先に行う必要がある場合、2社間ファクタリングを利用して報酬を早期に受け取り、キャッシュフローのズレを解消します。

運送業のケース

運送業では、燃料費や高速道路料金、車両のメンテナンス費用など、日々の経費が常に発生します。一方で、荷主からの運賃の支払いは月末締め翌月払いなどが多く、手元の現金が不足しがちです。2社間ファクタリングで運送費の請求書を現金化し、日々の運転資金を確保するのに役立てられています。

広告代理店のケース

広告を出稿する際、媒体費を広告代理店がクライアントに代わって立て替えることが多くあります。クライアントからの入金よりも媒体への支払いが先に来るため、一時的に大きな資金が必要になります。この立替資金を確保するために、2社間ファクタリングが活用されることがあります。

2社間ファクタリングの体験談

ファクタリング以外で即日融資を受ける方法

現金をすぐに手に入れることが目的であれば、ファクタリングにこだわる必要はありません。他にも即日で資金を調達できる方法はいくつかありますので、自身の状況に合った手段を選び、実行しましょう。

以下は、即日で資金を確保するための代表的な方法です。

ビジネスローンを利用する

銀行や信販会社、消費者金融が提供するビジネスローンは、企業向けの融資サービスとして即日融資が可能なものもあります。特に、アイフルやプロミスなどの大手消費者金融のビジネスローンは、スムーズな審査と柔軟な融資条件で、申し込んだその日のうちに資金を調達することができます。

さらに、一部のビジネスローンでは、初回利用時に金利が一定期間優遇される特典が付いていることもあります。例えば、短期間の運転資金が必要な場合、この特典を活用することで、通常よりも低い金利で融資を受けることができ、資金繰りを改善する助けになります。

クレジットカードのキャッシング枠を活用する

クレジットカードにキャッシング枠が設定されている場合、利用可能額の範囲内でATMなどから現金を引き出せます。すでにキャッシング枠が設定されている場合、追加の審査なしですぐに現金を得られるのがメリットです。

ただし、キャッシング枠が設定されていない場合は、即日で利用することはできません。新たにキャッシング枠を設定する場合には、審査に数日から1週間程度かかることが一般的です。

もし、いざというときの備えとして新規でクレジットカードを発行し、キャッシング枠を利用することを考えているなら、ACマスターカードなどの即日発行可能なカードを検討するとよいでしょう。

手持ちの資産を現金化する

自宅にある資産のなかで、すぐに売却できそうなものを現金化する方法もあります。不動産や車などの高額な資産は短期間で売却するのが難しいですが、以下のようなものは比較的早く現金化できます。

• 株式や投資信託などの有価証券（その日の市場価格で売却）
• ブランド品や貴金属
• 趣味で集めているコレクション
• 書籍やゲーム、家電製品など

オンラインでの売却を考える場合は、即日入金に対応しているかどうかを事前に確認しておきましょう。近くの買取店を利用すれば、即日で査定・現金化が可能です。

家族や友人から借りる

これまで頼るのを避けていた場合でも、ほかに方法がない場合は家族や友人に相談してみるのも選択肢の一つです。身近な人であれば、無利息で貸してくれる可能性もあります。

ただし、金銭の貸し借りはトラブルの原因にもなりやすいため、できるだけ借用書（金銭消費貸借契約書）を作成し、返済期限や条件を明確にすることをおすすめします。どんなに親しい関係であっても、約束した返済期日は必ず守るようにしましょう。

日雇いバイトで収入を得る（少額の場合）

もし、1万円以下の資金を短期間で確保したい場合は、日雇いバイトを活用するのも一つの手段です。

たとえば、スキマバイトアプリ「タイミー」を利用すれば、仕事終了後すぐに報酬を受け取ることができます。タイミーでは、即時振り込みと給料日振り込みの2つの選択肢があり、即時振り込みの場合は24時間365日いつでも資金を受け取ることが可能です。

公的機関に相談する

ファクタリングやカードローンの審査に通らず、他の手段でも資金を確保できない場合は、一人で悩まずに行政機関や支援団体に相談しましょう。

住んでいる地域の自治体窓口では、生活支援に関する相談を受け付けています。また、日本司法支援センター（法テラス）を利用すれば、法律相談や経済的な支援についてのアドバイスを得ることができます。

さらに、金融庁が提供する「多重債務相談窓口」も活用可能です。金融庁では、各都道府県ごとの相談窓口をまとめたリーフレットを提供していますので、困った際にはそちらを参考にしてください。

【依頼する前にチェック】よくある質問

2社間ファクタリングは本当に違法ではないのですか？

はい、全く問題ありません。

優良な会社が提供する2社間ファクタリングは、民法で定められた「債権譲渡」という正当な契約に基づく合法的なサービスです。過去の裁判例でもその合法性は認められており、国（経済産業省）も中小企業の資金調達手段として推奨しています。

ただし、「償還請求権あり」の契約など、ファクタリングを装った違法な貸付を行う悪徳業者には注意が必要です。

個人事業主でも利用できますか？

はい、多くのファクタリング会社が個人事業主（フリーランス）の利用に対応しています。

法人に比べて審査が厳しくなるのではと心配される方もいますが、ファクタリングで重視されるのは売掛先の信用力です。そのため、取引先が法人であれば、個人事業主の方でも問題なく利用できるケースがほとんどです。

近年は、個人事業主の利用を歓迎する会社が増えています。

手数料以外に費用はかかりますか？

会社によっては、基本手数料の他に、契約書の印紙代、債権譲渡登記を行う場合の登記費用、振込手数料などが別途必要になる場合があります。

見積もりを依頼する際には、手数料の内訳を必ず確認し、「最終的に手元に残る金額はいくらか」を正確に把握することが重要です。優良な会社は、諸費用を含めた総額を事前に明確に提示してくれます。

赤字決算でも利用できますか？

はい、利用できる可能性は十分にあります。

銀行融資では赤字決算は大きなマイナス評価となりますが、ファクタリングの審査で最も重視されるのは、あなたの会社の財務状況よりも「売掛先が期日通りに支払いを行えるか」という信用力です。

そのため、自社が赤字であっても、信用力の高い売掛先の債権であれば、買い取ってもらえる可能性は高いです。

どんな請求書（売掛債権）でも買い取ってもらえますか？

基本的には、支払いが確定している「確定債権」であれば買取の対象となります。しかし、支払期日が過ぎてしまった不良債権や、将来発生する予定の「未来債権」、個人に対する売掛債権などは、買取が難しい場合があります。

また、ファクタリング会社によって買取対象とする債権の種類が異なるため、事前に確認が必要です。

2社間ファクタリングは合法なの？

2社間ファクタリングは合法です。

ファクタリング、特に2社間ファクタリングについて調べ始めると、「違法ではないのか？」「ヤミ金と関係があるのでは？」といった不安な情報を見かけることがあるかもしれません。しかし、結論から申し上げます。

正規の2社間ファクタリングは、完全に合法な金融取引です。あなたの不安を解消するために、違法性を心配する必要がない3つの明確な根拠を、分かりやすく解説します。

違法性を心配する必要がない3つの理由

理由1：民法で認められた「債権譲渡」契約である

ファクタリングの根幹は「債権譲渡」という行為です。これは、あなたが持つ売掛債権（お金を受け取る権利）を、他者（ファクタリング会社）に売り渡すことを指します。そして、この債権譲渡は、日本の民法第466条で明確に認められている正当な権利です。

“債権は、譲り渡すことができる。”（民法第466条）

つまり、あなたが請求書をファクタリング会社に売却する行為は、法律で保護された契約に基づいています。これは、例えば不動産を売買したり、中古車を売買したりするのと同じ「売買契約」の一種なのです。お金を貸し借りする「金銭消費貸借契約」とは根本的に異なります。したがって、貸金業法のような厳しい規制の対象にはならず、合法的なサービスとして成立しています。

理由2：過去の裁判例でも合法と判断されている

ファクタリングの根幹は「債権譲渡」という行為です。これは、あなたが持つ売掛債権（お金を受け取る権利）を、他者（ファクタリング会社）に売り渡すことを指します。そして、この債権譲渡は、日本の民法第466条で明確に認められている正当な権利です。

“債権は、譲り渡すことができる。”（民法第466条）

つまり、あなたが請求書をファクタリング会社に売却する行為は、法律で保護された契約に基づいています。これは、例えば不動産を売買したり、中古車を売買したりするのと同じ「売買契約」の一種なのです。お金を貸し借りする「金銭消費貸借契約」とは根本的に異なります。したがって、貸金業法のような厳しい規制の対象にはならず、合法的なサービスとして成立しています。

理由3：国（経済産業省）も中小企業の資金調達手段として推奨

国も、中小企業の資金繰りを円滑にするため、売掛債権の活用を積極的に後押ししています。特に経済産業省中小企業庁は、売掛債権を担保とした融資やファクタリングの利用を推奨しており、その有効性を公式サイトなどで広く周知しています。

これは、国がファクタリングを、中小企業が抱える資金調達の課題を解決するための重要な手段の一つとして公に認めている証拠です。もしファクタリングに違法性があれば、国が推奨することはあり得ません。むしろ、多様な資金調達手段を確保し、企業の成長を支えるという政策的な観点から、その健全な普及が期待されています。国の後ろ盾があるという事実は、利用者にとって大きな安心材料となるでしょう。

2社間ファクタリングの利用がおすすめなケース・向いていないケースは？

2社間ファクタリングは非常に便利な資金調達手段ですが、どのような状況でも万能というわけではありません。

あなたの会社の状況や目的によっては、他の方法が適している場合もあります。

ここでは、2社間ファクタリングの利用が特に効果的な「おすすめなケース」と、利用を慎重に検討すべき「向いていないケース」を具体的に解説します。自社の状況と照らし合わせ、最適な判断を下すための参考にしてください。

【こんな時に最適！おすすめなケース】

• とにかく急いでいる
  銀行融資では間に合わない、数日以内にまとまった資金が必要な場合。最短即日入金が可能な2社間ファクタリングは、まさに救世主となり得ます。
• 取引先に知られたくない
  会社の信用を維持したい、取引関係に影響を与えたくないという強い希望がある場合。秘密厳守で手続きが進む2社間ファクタリングが唯一の選択肢です。
• 銀行融資の審査に落ちた
  赤字決算、税金滞納、債務超過、設立間もないなどの理由で、銀行から融資を断られてしまった場合。売掛先の信用力で審査されるファクタリングなら、資金調達の道が開ける可能性があります。
• 一時的な資金ショート（つなぎ資金）
  大口案件の受注で仕入れ費用が先行している、あるいは売掛金の入金サイトが長く、一時的にキャッシュフローが悪化している場合。必要な期間だけ利用できるため、つなぎ資金の確保に最適です。
• 担保や保証人を用意できない
  不動産などの担保や、保証人となってくれる人がいない場合でも、売掛債権さえあれば利用できるのがファクタリングの強みです。

慎重な検討が必要！向いていないケース

• 資金調達コストを最優先したい
  手数料の安さを何よりも重視するなら、3社間ファクタリングや日本政策金融公庫などの公的融資を検討すべきです。2社間ファクタリングの手数料は、他の手段に比べて割高になります。
• 時間に余裕がある
  資金が必要になるまで1ヶ月以上の猶予がある場合は、まず低金利の銀行融資や公的融資に申し込んでみるのがセオリーです。
• 売掛先の経営状況が不安定
  ファクタリングは売掛先の信用力が審査の核です。もし売掛先が倒産寸前など、経営状態が著しく悪い場合、審査に通らない可能性が高くなります。
• 売掛債権の金額が非常に小さい
  ファクタリング会社によっては、取り扱う債権額に下限を設けている場合があります。数万円単位の少額債権の場合、対応してくれる会社が限られることがあります。（ただし、近年は少額対応の会社も増えています）

2社間ファクタリング以外の資金調達方法はどんな方法があるの？

急な資金需要に応える方法は、2社間ファクタリングだけではありません。

それぞれの方法にメリット・デメリットがあり、あなたの会社の状況によって最適な選択は異なります。

ここでは、代表的な他の資金調達方法と2社間ファクタリングを比較し、客観的な視点からそれぞれの特徴を解説します。幅広い選択肢を知ることで、より賢明な経営判断が可能になります。

資金調達方法	資金化スピード	コスト（金利・手数料）	信用情報への影響	審査の難易度
2社間ファクタリング	非常に速い（最短即日）	高い（手数料8%～20%）	なし	比較的易しい
3社間ファクタリング	速い（数日～）	安い（手数料1%～9%）	なし	易しい
ビジネスローン	速い（数日～）	中程度（年利3%～18%）	あり	普通
銀行融資（プロパー・保証付）	遅い（数週間～）	非常に安い（年利1%～4%）	あり	難しい
日本政策金融公庫	遅い（1ヶ月～）	非常に安い（年利1%～3%）	あり	普通～難しい

【各方法の簡単な解説】

• ビジネスローン
  銀行やノンバンクが提供する事業者向けローン。ファクタリングよりは時間がかかるものの、銀行融資よりはスピーディーです。ただし、借金であるため信用情報に記録され、返済計画が重要になります。
• 銀行融資
  金利が最も低く、高額な資金調達が可能な王道の方法。しかし、審査が非常に厳しく、時間もかかります。会社の信用力と良好な財務状況が必須です。
• 日本政策金融公庫
  政府系の金融機関で、中小企業や個人事業主を支援するための融資制度が充実しています。金利は低いですが、審査には相応の時間がかかります。

選び方のポイント

「時間的な余裕があり、コストを最優先する」なら公的融資や銀行融資。「スピードを重視し、ある程度のコストは許容できる」ならビジネスローン。「とにかく今日・明日にでも現金が必要で、取引先に知られたくない」という状況なら、2社間ファクタリングが最も有力な選択肢となるでしょう。

 悪徳業者を見分ける危険なポイントは？

2社間ファクタリングを悪用する悪徳業者が存在することも事実です。

こうした業者に騙されてしまうと、法外な手数料を取られたり、違法な貸付契約を結ばされたりと、取り返しのつかない事態に陥る可能性があります。

ここでは、あなたが悪徳業者に引っかからないために、見分けるべき具体的な「危険なポイント」を解説します。少しでも怪しいと感じたら、その会社との契約は絶対に見送ってください。

• 契約書に「償還請求権あり」と記載されている
  これは最も注意すべき点です。もし契約書に「償還請求権（買い戻し特約）」の記載があれば、それはファクタリングではなく、売掛債権を担保にした「融資」です。貸金業の登録をせずに融資を行うことは違法であり、典型的なヤミ金融の手口です。優良なファクタリングは必ず「償還請求権なし（ノンリコース）」です。
• 手数料が年率換算で異常に高い
  例えば、1ヶ月後に支払われる100万円の債権に対し、手数料が20%（20万円）だったとします。これは月利20%となり、年率に換算すると240%にもなります。出資法で定められた上限金利（年利20%）をはるかに超える、違法な高金利貸付と見なされる可能性があります。手数料の「率」だけでなく、それが実質的にどのくらいの金利負担になるかを冷静に考えましょう。
• 担保や保証人を要求される
  ファクタリングは債権の売買であり、融資ではありません。そのため、本来は担保や保証人は不要です。もしファクタリング会社から、不動産などの担保や、代表者以外の保証人を要求された場合は、債権担保融資を疑うべきです。
• 契約書の控えを渡さない、または内容が不明瞭
  契約内容を曖昧にしたり、契約を急かしたり、契約書の控えを渡さなかったりするのは、悪徳業者の常套手段です。契約書は取引の根幹をなす重要な書類です。内容をしっかり説明せず、利用者に不利な条項がこっそり盛り込まれている可能性があります。
• 会社の所在地や連絡先がはっきりしない
  ウェブサイトに会社の住所が記載されていない、住所がバーチャルオフィスである、連絡先が携帯電話の番号しかない、といった会社は信用できません。問題が発生した際に連絡が取れなくなるリスクがあります。信頼できる会社は、必ず物理的なオフィスと固定電話番号を持っています。

これらのポイントに一つでも当てはまる場合は、その業者との関わりをすぐに断ち、必要であれば弁護士や警察、金融庁の相談窓口などに相談してください。

まとめ

2社間ファクタリングの基本的な仕組みから、メリット・デメリット、3社間との違い、そして優良な会社の選び方まで、網羅的に解説してきました。

2社間ファクタリングは、「取引先に知られることなく」「最短即日で」「借金をせずに」資金を調達できる、非常に強力なツールです。特に、銀行融資が間に合わない緊急時や、取引先との関係を最優先したい場合に、その真価を発揮します。

一方で、手数料が割高であることや、悪徳業者の存在といったデメリットも正しく理解し、対策を講じることが不可欠です。最も重要なのは、本記事で紹介した「優良な会社の選び方」のチェックリストを活用し、手数料体系が明確で、償還請求権のない、信頼できるパートナーを見つけることです。

資金繰りの悩みは、経営者にとって大きなストレスです。2社間ファクタリングを正しく理解し、賢く活用することで、その悩みを解決し、事業をさらに前進させるための一助となれば幸いです。