3社間ファクタリングって興味はあるけど、仕組みがよく分からない…。
売掛金の入金までに時間がかかり、急な支払いに困った経験はありませんか？こうした課題を解決する手段として注目されているのが「3社間ファクタリング」です。
この仕組みを活用すれば、売掛金を早期に現金化できるだけでなく、手数料を抑えて効率的に資金調達を行うことができます。
この記事では、3社間ファクタリングの仕組みや2社間ファクタリングとの違い、メリット・デメリットを分かりやすく解説します。ファクタリングの利用を検討する際に、ぜひお役立てください。
3社間ファクタリングとは？
3社間ファクタリングは、取引先（売掛先）、利用者（あなたの会社）、ファクタリング会社の三者が関わる資金調達の仕組みです。この方式では、売掛金をファクタリング会社に譲渡することで、早期に現金を受け取ることができます。
- 三者の役割：
- 利用者（あなたの会社）： 売掛金をファクタリング会社に譲渡する。
- 取引先（売掛先）： ファクタリング会社への売掛金の支払いを承諾し、期日になったらファクタリング会社に直接支払う。
- ファクタリング会社： 売掛金を買い取り、利用者に資金を提供する。
取引先の同意を得る手続きが必要ですが、これによりファクタリング会社はリスクを軽減できるため、2社間ファクタリングより手数料が抑えられる点が特徴です。
2社間ファクタリングとの違い
2社間ファクタリングと3社間ファクタリングには、いくつかの重要な違いがあります。手数料や審査基準、通知の有無、手続きの流れなどを比較し、それぞれの特徴を理解しましょう。
手数料の違い
3社間ファクタリング:
手数料が1～10％程度と比較的低いのが特徴です。売掛先が関与し、ファクタリング会社が売掛金を確実に回収できる見込みがあるためです。
2社間ファクタリング:
手数料が10～20％程度と高めに設定されます。売掛先が関与しないため、ファクタリング会社は以下のようなリスクを負うことになります：
- 利用者が売掛金を他の支払いに使い、ファクタリング会社への支払いが滞る。
- 売掛金が予定通り入金されない。
こうしたリスクをカバーするため、手数料にが上乗せされます。
審査の違い
3社間ファクタリングと2社間ファクタリングでは、審査基準にも明確な違いがあります。
3社間ファクタリング:
審査の中心は、売掛先（取引先）の信用力です。売掛先が大企業や支払い実績が安定している場合、利用者自身の財務状況が不安定でも審査を通過しやすいのが特徴です。
2社間ファクタリング:
審査では、利用者自身の信用力が重視されます。過去の返済実績や財務状況が審査に大きく影響するため、経営が不安定な場合は審査が厳しくなることがあります。
なぜ審査基準が異なるのか？
3社間ファクタリングでは、売掛先がファクタリング会社に直接支払いを行います。このため、ファクタリング会社にとってのリスクは「売掛先が期日に支払いを行うかどうか」に依存します。
一方、2社間ファクタリングでは、利用者が売掛金を回収してファクタリング会社に支払うため、利用者自身の返済能力や経営状況、人柄が重視されるのです。
通知の違い
3社間ファクタリング:
取引先に対して、債権譲渡の通知が必要です。この通知により、取引先は売掛金の支払い先を利用者ではなくファクタリング会社へ変更することに同意します。
- メリット: 取引が透明化し、ファクタリング会社が売掛金を確実に回収できる。
- デメリット: 取引先に「資金繰りが厳しいのでは？」と懸念される可能性がある。取引先との関係性が重要となる。
2社間ファクタリング:
取引先への通知は不要です。利用者が売掛金を回収し、ファクタリング会社に支払います。
- メリット: 取引先に知られることなく資金調達が可能であり、取引先との信頼関係を維持できる。
- デメリット: 透明性が低くなるため、ファクタリング会社がリスクを抱えやすい。
手続きの流れの違い
3社間ファクタリング:
手続きが複雑で、資金調達までに時間がかかります。以下が一般的な流れです：
- 利用者がファクタリング会社に売掛金情報を提供。
- ファクタリング会社が売掛先に通知し、同意を取得。
- 同意後、契約を締結し資金が利用者の口座に振り込まれる。
- 売掛先がファクタリング会社に直接売掛金を支払う。
所要時間: 通常、1～2週間程度かかります。
2社間ファクタリング:
手続きが簡単で、スピーディーに資金調達が可能です。以下が一般的な流れです：
- 利用者がファクタリング会社に売掛金情報を提供。
- 審査通過後、契約を締結し資金が振り込まれる。
- 利用者が売掛金を回収し、ファクタリング会社に支払う。
所要時間: 最短即日で資金を入手できます。
3社間ファクタリングのメリット
手数料が安い
上記でもお伝えしましたが、3社間ファクタリングの大きな魅力は、手数料が低いことです。
手数料の相場：
- 3社間ファクタリング：1～10％程度
- 2社間ファクタリング：10～20％程度
例えば、売掛金100万円を利用した場合：
- 3社間ファクタリングでは手数料5％で95万円が入金されます。
- 2社間ファクタリングでは手数料15％で85万円が入金され、負担が大きくなります。
これにより、コスト負担を軽減しながら効率的に資金調達が可能です。
審査が通りやすい
売掛先の信用力を重視するため、利用者自身の財務状況が不安定でも利用しやすいです。
- 3社間ファクタリング:
売掛先の支払い能力が重視されるため、取引先が大企業や安定した支払い実績を持つ場合、審査がスムーズ。 - 2社間ファクタリング:
売掛先が関与しないため、利用者自身の経営状況や信用力が審査の中心となり、厳しくなる傾向がある。
売掛金回収の手間が省ける
3社間ファクタリングでは、売掛先がファクタリング会社に直接支払いを行うため、利用者が売掛金を回収する必要がありません。
具体的なメリット
- 回収業務が不要
取引先からの入金確認や未払い催促といった業務が不要になります。これにより、経営者や担当者は他の重要な業務に集中できるようになります。 - 入金リスクの回避
ファクタリング会社が直接取引先から支払いを受けるため、未払いリスクを回避できます。
信頼性の高さ
最後の主なメリットとして、３社間ファクタリングは、大手企業や金融機関系列が提供することが多く、透明性の高い取引が可能な点です。不当な手数料やトラブルのリスクを抑えつつ、安心して利用できます。
大手企業や金融機関系列の提供が多い
3社間ファクタリングは、信頼性の高い企業がサービスを提供しているケースが多く見られます。
例えば、大手金融機関系列や長年の実績を持つファクタリング会社が主に扱っており、不当な手数料を請求されるリスクを抑えられます。
悪徳業者を回避しやすい
3社間ファクタリングでは、「債権譲渡通知（売掛金の所有権が移ることを取引先に知らせる書類）」や「取引先の同意取得」が必要なため、手続きは煩雑になりますが、契約内容が明確で透明性が高い取引となります。この仕組みにより、不当に高額な手数料を請求する業者や、不明確な契約条件を提示する業者を避けやすくなっています。
3社間ファクタリングのデメリットと注意点
取引先にファクタリングの利用を知られるリスク
3社間ファクタリングでは、取引先（売掛先）に対して債権譲渡通知が必要です。このプロセスは、取引の透明性を高める一方で、以下のようなリスクを伴います。
主なリスク
- 経営状況への誤解
取引先が「資金繰りが厳しいのでは？」と感じ、不信感を抱く可能性があります。特に、新規の取引先や信頼関係が浅い場合、このリスクは高まります。 - 取引量の減少や契約の見直し
場合によっては、取引先が経営不安を理由に取引量を減らしたり、契約条件を変更してくる可能性もあります。さらに、取引先がファクタリングに対する理解が乏しい場合、ネガティブな反応を示すことがあります。
リスクを回避するためのポイント
- 信頼関係を築いておく
事前に売掛先と良好な関係を築いておくことが重要です。長年の取引実績がある場合、このリスクは軽減されます。 - 事前説明をしっかり行う
債権譲渡通知を送る前に、ファクタリングの目的や仕組みを丁寧に説明し、取引先の不安を解消しましょう。 - ファクタリング会社の協力を活用する
場合によっては、ファクタリング会社の担当者に説明を依頼することで、取引先の理解を得やすくなります。専門家の説明は、取引先の疑念を軽減するのに効果的です。
資金調達のスピードが遅い
3社間ファクタリングは多くの場合、資金調達までに時間がかかります。これは、手続きが複雑で、取引先の同意取得が必要なためです。
手続きに必要なプロセス
- 売掛先への通知：ファクタリング利用を取引先に説明し、同意を得る必要があります。
- 書類準備と確認：契約書類や売掛金関連の書類の整備が求められ、取引先の確認にも時間がかかります。
- 手続き完了までの期間：通常、1～2週間程度が一般的です。
また、3社間ファクタリングでは、取引先への通知や同意取得が必須となるため、手続きの一部は対面や書面で行われることが一般的です。完全なオンライン完結は難しいことが多い点に注意しましょう。
計画的な利用が求められる
3社間ファクタリングを利用する際には、手続きに時間がかかる点を踏まえ、事前に計画を立てることが非常に重要です。以下のポイントを押さえておきましょう。
資金調達までの期間を考慮する
3社間ファクタリングでは、取引先への通知や同意取得、書類準備などのプロセスが必要です。これにより、資金調達までに通常1～2週間程度かかる場合が多いです。
手続きに必要な時間を事前にファクタリング会社に確認し、余裕を持ったスケジュールを組むことをおすすめします。
緊急時の代替案を検討する
資金調達を急ぐ場合には、2社間ファクタリングや他の資金調達手段を検討するのも一つの選択肢です。状況に応じて柔軟に対応できるよう、複数の選択肢を視野に入れておくことが重要です。
取引先との信頼関係を構築する
手続きの円滑化には、取引先からスムーズに同意を得られることが鍵となります。日頃から取引先との良好な関係を築き、ファクタリングの必要性を理解してもらえるようにしておきましょう。
計画的な利用を心掛けることで、3社間ファクタリングのメリットを最大限に活用し、事業運営をよりスムーズに進めることができます。
3社間ファクタリングを選ぶべきシーンとは？
資金調達に多少時間がかかっても良い場合
3社間ファクタリングは、資金調達に余裕がある場合に適しています。たとえば、来月の大型プロジェクトの準備資金として計画的に調達を進める際に有効です。
売掛先と良好な関係がある場合
3社間ファクタリングを利用するには、売掛先（取引先）の同意が必要です。そのため、日頃から取引先と良好な関係を築いている場合、手続きがスムーズに進みます。
適した状況
- 日常的に円滑なコミュニケーションを取っており、相手に信頼されている場合。
- 取引の相談や交渉が柔軟に行える関係性を持っている場合。
手数料を抑えたい場合
3社間ファクタリングの最大のメリットは手数料が低い点でしょう。売掛先が取引に関与するため、ファクタリング会社のリスクが軽減され、その分コストが抑えられます。
売掛金1000万円の場合：
- 3社間（手数料5％）：手数料50万円で950万円を受け取れる。
- 2社間（手数料15％）：手数料150万円で850万円を受け取れる。
このように、3社間ファクタリングでは手数料負担を大幅に軽減できます。
額面の大きい売掛債権を保有している場合
売掛金の額面が大きいほど、3社間ファクタリングのメリットが際立ちます。手数料が低く設定されているため、取引額が大きい場合には2社間との差額が顕著になるからです。
具体例：売掛金1000万円の場合
- 3社間（手数料5％）： 手数料50万円 → 受取額950万円
- 2社間（手数料15％）： 手数料150万円 → 受取額850万円
高額な案件や大口取引では、コストパフォーマンスの観点から3社間ファクタリングを選ぶと良いでしょう。
ファクタリング業者の選び方
信頼性の高い業者を見極めるポイント
信頼性を確認することが、ファクタリング利用の安心感につながります。以下の点をチェックしましょう。
実績を確認する
運営年数や取引件数が豊富な業者は、信頼を得ている可能性が高いです。公式サイトに実績（取引件数や取引額）が掲載されているか確認しましょう。
口コミや評判をチェックする
オンラインレビューやSNSで、実際の利用者の体験談を調べましょう。特に「手数料」「対応の速さ」「サポートの質」についての評判を特に参考にすると良いです。
償還請求権の有無を確認する
3社間ファクタリングを利用する際は、ノンリコース契約（償還請求権なし）という契約方式を選ぶことを推奨します。これは、取引先が支払いをしなかった場合でも、利用者に返済義務が発生しない契約です。
一方で、リコース契約（償還請求権あり）という契約方式もあります。どちらを選ぶかで、利用者が負担するリスクや契約条件が大きく異なります。
契約タイプの違い
- ノンリコース契約（償還請求権なし）
利用者が取引先の未払いリスクを負わない契約です。
メリット: 安心感が高く、経営を安定させやすい。
デメリット: 手数料がやや高く設定される場合がある。 - リコース契約（償還請求権あり）
取引先が未払いの場合、利用者が返済義務を負う契約です。
メリット: 手数料が低い場合が多い。
デメリット: 未払いリスクを負うため、慎重な判断が必要。
契約前に、ファクタリング会社へ「ノンリコースかリコースか」を必ず確認し、自社のリスク許容度に合った選択を行いましょう。
3社間ファクタリングができるおすすめ会社4選
これまで解説した「ファクタリング業者を選び方」をもとに、3社間ファクタリングが利用できるおすすめ会社を紹介します。会社選びで悩んだ際はぜひ参考にしてください。
アクセルファクター
- 3社間ファクタリングの手数料0.5%～で業界最安
- 累計契約数11,000件以上の確かな信頼性
- 取引先との調整に強い専門スタッフが対応
アクセルファクターは、長年の実績を持つ大手ファクタリング会社です。
3社間ファクタリングでは業界最安級の0.5%～という手数料を実現。専門スタッフによる取引先との調整力には定評があり、最長6ヶ月までの請求書に対応可能です。
取引先の信用力に応じて買取条件が設定され、大口案件でも柔軟な対応が特徴です。
| 運営会社 | 株式会社アクセルファクター |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 診療報酬債権ファクタリング 介護報酬債権ファクタリング |
| 手数料 | 0.5%〜 |
| 買取可能額 | 30万円〜制限なし |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間 |
| 個人事業主の利用 | ◎ |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン 電話 来店 |
| 必要書類 | 本人確認書類 請求書 通帳の写し 代表者の印鑑証明 代表者の住民票 法人の登記簿謄本 法人の印鑑証明 |
日本中小企業金融サポート機構
- 非営利団体だから実現した3社間手数料1.5%～
- 買取上限なしで大型案件にも対応
- 取引先8,130社の豊富な実績
日本中小企業金融サポート機構は、一般社団法人ならではの低コストを実現したファクタリング会社です。
3社間ファクタリングの手数料は1.5%～と低水準。非営利の立場を活かした信頼性の高い取引先との関係構築により、スムーズな手続きを実現しています。
取引先の信用力が高い案件では、さらに有利な条件での契約も可能です。
| 運営会社 | 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構 |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング・3社間ファクタリング |
| 手数料 | 1.5%〜10% |
| 買取可能額 | 制限なし |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間 |
| 個人事業主の利用 | ◎ |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン・電話・来店 |
| 必要書類 | 本人確認書類・請求書・通帳のコピー |
ビートレーディング
- 3社間ファクタリングの手数料2%～9%
- 累計買取額1,300億円の確かな実績
- 全国5拠点の専任スタッフが直接対応
ビートレーディングは、月間1,000件の契約実績を誇るファクタリング会社です。
3社間ファクタリングの手数料は2%～9%と、2社間の相場の半分以下に抑えられています。東京・仙台・名古屋・大阪・福岡の5拠点を持ち専任スタッフが取引先との調整まで一貫してサポート。
長年の取引実績による信頼関係を活かし、スムーズな手続きを実現しています。
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 診療報酬債権ファクタリング 介護報酬債権ファクタリング 注文書ファクタリング |
| 手数料 | 2%〜12% |
| 買取可能額 | 制限なし |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間 |
| 個人事業主の利用 | ◎ |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン・電話 来店・出張 LINE |
| 必要書類 | 請求書・通帳のコピー |
PMG
- 3社間ファクタリングの手数料2%～9%
- 年間7,800件・1,840億円の安定実績
- 50万円～2億円の幅広い対応
PMGは、独自の審査基準で3社間ファクタリングを展開するファクタリング会社です。
取引先の信用力を重視した審査により、手数料2%～9%という好条件を実現しています。東京・大阪・福岡の3拠点の専門スタッフが取引先との調整をサポート。
リピート率90%以上と顧客満足度が高く、こちらも3社間をするならおすすめのファクタリング会社です。
| 運営会社 | ピーエムジー株式会社 |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング・3社間ファクタリング |
| 手数料 | 2%〜 |
| 買取可能額 | 50万円〜2億円 |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間（平均3日） |
| 個人事業主の利用 | ◯（案件により買取可能） |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 決算書（直近2期分）・入金が確認できる書類・成因資料 |
ベストファクター
- 建設・物流業での売掛い債券の買取実績多数
- 平均買取率87.8%、即日振込実行率59.5%
- 手数料2%～
ベストファクターは、物流業界での実績豊富なファクタリング会社です。
3社間ファクタリングの手数料は取引先の信用度に応じて柔軟に設定。平均買取率87.8%という高水準を維持し、安定した資金調達を実現しています。
取引先の信用力さえあれば、赤字決算や債務超過の企業でも前向きに検討してくれるおすすめのファクタリング会社です。
3社間ファクタリングを利用する流れ
ここでは一般的な3社間ファクタリングの流れをご紹介します。具体的な手続きについては、利用を検討しているファクタリング会社の公式サイト・担当者に直接お問い合わせください。
まずは、ファクタリング会社に問い合わせを行い、サービス内容や手続きについて相談します。
電話やメール、LINE、オンライン窓口など、各社が提供する方法を利用して申し込みを行いましょう。
※この段階で、売掛先への通知や同意が必要かを確認しておくとスムーズに進められます。
準備する書類を揃え、ファクタリング会社の指定方法で提出します。一般的に必要な書類は以下の通りです：
- 取引先との契約書や発注書
- 売掛金の請求書
- 直近の通帳のコピー
また、ファクタリング会社によっては、登記簿謄本や財務諸表などの追加書類が必要になることもあります。
提出書類をもとに、ファクタリング会社が審査を行います。
審査完了後、手数料や買取金額などの条件が提示されます。提示内容に納得した場合は、次のステップに進みましょう。
売掛先に対して債権譲渡の通知を行い、同意を取得します。
この手続きは、ファクタリング会社が対応してくれるケースも多いので安心です。
提示された条件を確認し、納得した上で契約を締結します。
不明点があれば、契約前にしっかりと確認しましょう。
契約完了後、指定された口座に資金が振り込まれます。
契約締結から、1～2週間程度で入金されるのが一般的です。
【依頼する前にチェック】よくある質問
- 売掛先がファクタリングに同意しない場合はどうすれば良いですか？
-
売掛先との事前のコミュニケーションが重要です。ファクタリングの目的や仕組みを丁寧に説明し、取引先の理解を得られるよう努めましょう。必要に応じて、ファクタリング会社の担当者に同席してもらい、専門的な視点から説明してもらうことも有効です。
それでも同意が得られない場合、2社間ファクタリングや他の資金調達方法を検討するのも一つの選択肢です。
3社間ファクタリングまとめ
3社間ファクタリングは、手数料の低さや信頼性の高さが特徴の資金調達方法です。一方で、売掛先への通知や同意取得が必要なため、事前の準備と計画的な利用が重要です。
利用を検討する際は、信頼できるファクタリング業者を選ぶことが成功の鍵となります。本記事で紹介した業者は、豊富な実績と高い信頼性で、多くの企業から選ばれています。ぜひ公式サイトで詳細を確認してみてください。
3社間ファクタリングを効果的に活用して資金繰りの改善を目指しましょう。
コメント