【2026年最新版】審査率が高めでおすすめのカードローン7選！緩いところは本当に存在するのか解説

金融機関で審査落ちを経験すると「他なら借りられるカードローンがあるのではないか」と考える方もいるかもしれません。

今回は、審査率が高めといわれるカードローンの特徴、通りやすい理由、そして申し込み時のリスクや注意点を解説します。

借入を検討する人が不安なく手続きを進められるよう、基本から応用までを網羅しますので、ぜひ参考にしてくださいね。

当記事でご紹介している審査率は、以下のソースに基づいて記載しております。
アイフル月次データ 2026年6月時点：審査通過率31.8％
アコムマンスリーレポート 2026年7月：審査通過率37.9％
プロミス月次データ 2024年6月：審査通過率36.2％

まず理解すべき！｜「審査が甘いカードローン」は存在しない理由

結論から申し上げると、「審査が緩いカードローン」は、法律上存在しません。

カードローンは必ず返済能力を確認する義務があるため、「誰でも借りられる」というサービスはあり得ません。

逆に、誰でも借りられると言う業者は悪徳業者の可能性があります。

まずはこの前提を理解することで、安全に利用できる選択肢が明確になります。

貸金業法で“返済能力の審査”が義務づけられている

カードローンは貸金業法により、返済能力の審査を必ず行う必要があります。
審査では「収入の安定性」「他社借入」「信用情報」が総合的にチェックされ、甘い審査の仕組みそのものが存在しません。

• チェックされる主な項目
  • 収入の安定（正社員でなくてもOK）
  • 過去の延滞情報
  • 現在の借入状況

審査があるのは“利用者を守るため”という点も重要です。

総量規制（年収の3分の1）が必ず適用される

消費者金融は「年収の3分の1」までしか貸せないという総量規制の対象です。
この法律により、無理な貸付が行われない仕組みになっています。

年収	借入可能額（上限）
240万円	80万円
300万円	100万円
450万円	150万円

借入額が大きくなるほど審査は慎重になり、「緩い審査」が成立しない理由がここにあります。

「審査なし・ブラックOK」は違法業者の典型

「審査なし」「ブラックでも即日OK」などの宣伝は、ほぼ闇金の特徴です。
正規業者は必ず信用情報を確認するため、審査なしで貸付を行うことは不可能です。

こうした業者を利用すると、違法金利や個人情報の悪用など、深刻な被害につながります。

それでも審査に通りやすい“傾向がある”カードローンとは？

「審査が甘いカードローン」は存在しないものの、「どの金融機関が、どの属性に強いか」を理解することは大切です。

大手消費者金融や中小消費者金融、少額借入専門のローンは、状況によって審査通過の可能性が高まります。

大手消費者金融

大手消費者金融は、最短即日融資・Web完結など、利便性の高さが強みです。
スコアリング審査に加え、申込者の状況を総合評価する仕組みがあるため、正社員でなくても通過の余地があります。

各ローンカテゴリの特徴

• 大手消費者金融（アコム・プロミスなど）
• 中小消費者金融（独自審査で個別判断）

カテゴリ	特徴
大手消費者金融	迅速審査・実績豊富
中小消費者金融	個別判断が強い

銀行カードローンとの違い（審査スピード・難易度）

銀行カードローンは金利が低い反面、審査は非常に厳格で、即日融資も不可（審査に数日〜1週間）。
一方、消費者金融は審査結果が出るまでのスピードが早いため、まずは利用を検討する方が多いです。

項目	銀行カードローン	消費者金融
審査時間	数日〜1週間	最短30分
金利	低い（2〜14%）	やや高い（3〜18%）
即日融資	×	○

審査に不安がある人は、まず消費者金融が現実的です。

少額借入（返済能力との関係）

借入額が少額（目安：50万円以下）の場合、利用者の負担が小さく、金融機関のリスクも低いことから、初めて利用する場合は少額からスタートすると良いでしょう。

少額が有利なポイント

• 提出書類が減り、審査がスムーズ
• 総量規制（年収の1/3）に抵触しにくい
• 返済能力が高く評価されやすい

金額	審査難易度
10〜50万円	標準
50万円超	厳しくなる

本当に必要な最小額で申し込むことが、審査通過の近道です。

審査率が高めなカードローン7選

ここでは、審査率が高めなおすすめのカードローンを紹介します。

当記事でご紹介している審査率は、以下のとおりです。
アイフル月次データ 2026年6月時点：審査通過率31.8％
アコムマンスリーレポート 2026年7月：審査通過率37.9％
プロミス月次データ 2024年6月：審査通過率36.2％

アコム｜“はじめて”なら30日間金利0円^※3

プロミス｜最短3分融資のスピード感が魅力

SMBCモビット｜PayPayスマートチャージでスマート借入

アイフル｜愛がいちばん、原則郵送なしで知られにくい

レイク｜最長180日無利息！

au PAYスマートローン｜少額借入のスマート解決

カードローンの審査で見られる5つのポイント

返済能力（年収・支出）《重要度：◎》

審査で最も重視されるのが返済能力です。

年収だけでなく、家賃・生活費を差し引いた「可処分所得」が十分かどうかを確認されます。

返済負担率（＝毎月の返済額 ÷ 手取り収入）は30％以下が理想です。

支出が多すぎると通過が難しくなるため注意しましょう。

評価	目安
◎	返済負担率30%以下
○	30〜40%
△	40%超

雇用形態（正社員・アルバイト・自営業）《重要度：○》

雇用形態は「収入の安定性」として評価されます。

正社員は◎ですが、アルバイトやパートでも 継続収入があれば問題なく審査対象です。

自営業は収入変動の幅が大きいほど△になりやすいため、確定申告書などの追加書類を求められることもあります。

• ◎：正社員（収入が安定）
• ○：アルバイト・パート（継続勤務が重要）
• △：自営業（収入変動が大きいと不利）

勤続年数《重要度：○》

勤続年数は、その収入が「どれだけ継続する見込みがあるか」を判断する材料です。

一般的には1年以上がひとつの目安で、3年以上あれば評価は大きくプラス。

一方、転職直後の数ヶ月は収入が安定していないと見なされやすく、審査に不利になる場合があります。

勤続年数	評価
3年以上	◎
1〜3年	○
1年未満	△

信用情報（事故情報・申込履歴）《重要度：◎》

信用情報は審査に直結する最重要ポイントです。

延滞や債務整理などの「異動情報」がある場合は、記録が消えるまで（5〜7年）、新規ローンはほぼ通りません。

また、短期間で複数社へ申し込む「申込ブラック」も△評価となり審査落ちの原因になります。

他社借入額・件数《重要度：◎》

他社借入の金額と件数は審査の中でも厳しめにチェックされます。

特に、借入総額が年収の3分の1に近い場合（総量規制）、追加融資はほぼ不可能です。

借入件数が多いほど返済管理に不安があると判断され、審査通過率が下がります。

状況	評価
1〜2件・少額	◎
3〜4件	○
5件以上 or 年収の1/3超	△

属性別｜審査が不安な人向けのアドバイス

アルバイト・パートの場合

アルバイトやパートでも、毎月安定した収入があれば申し込みは十分可能です。

重要なのは「継続性」で、勤務期間が長いほど評価が高まります。

短期バイトや勤務先の変更が多い場合は△評価となるため、安定勤務を証明できると有利です。

評価の目安

項目	状況	評価
勤続期間	6ヶ月以上	○
収入の安定性	毎月固定収入	◎
シフト変動	大きい	△

派遣・フリーランスの場合

派遣やフリーランスは「収入の変動幅」が大きいと判断されるため○〜△評価になります。

ただし、過去数ヶ月の収入が安定している、または長期契約があるなど、継続性を示すことが重要です。

確定申告書の提出を求められるケースもあります。

専業主婦（夫）の場合

専業主婦（夫）は、自身に収入がなくても配偶者に安定収入があれば利用できるカードローンがあります（銀行系が中心）。

ただし、消費者金融は総量規制により収入がないと借入不可のため注意が必要です。

利用しやすいローン種別

種類	対応
銀行カードローン	◎（配偶者収入で審査）
消費者金融	△（原則不可）

個人事業主の場合

個人事業主は収入に波があるため△評価になりがちですが、確定申告書や売上の安定を示す資料があると良いでしょう。

事業用ローンは審査が厳しいため、個人向けカードローンの方がおすすめです。

用意すると有利な書類

• 確定申告書2期分
• 売上台帳
• 取引先との契約書

他社借入が多い・返済遅れ経験がある場合（約190字）

他社借入が多い、または返済遅れの記録がある場合は審査に不利です。

特に遅延は信用情報に記録され、過去の延滞から1〜5年程度は慎重な判断をされる傾向があります。

ただし、借入額が少なく返済が安定していれば通過の余地はあります。

状況	評価
借入1〜2件・少額	○
借入3件以上	△
61日以上の延滞	×（記録が消えるまで不可）

審査通過率を上げるための具体的な対策

申込情報を正確に（虚偽申告は確実に落ちる）

カードローンの審査は、申込内容と信用情報の一致がとても重要です。
年収や勤務先、他社借入などに誤りがあると、それだけで審査に落ちることも。

正確な情報は「信用」の第一歩です。

申込件数を短期間に増やさない（申込ブラック回避）

1ヶ月で何社も申し込むと、信用情報に「多重申込」として記録され、審査に大きく不利になります。

申込ブラックとみなされる理由

• “お金に困っている”と判断される
• 返済リスクが高いと見なされる

対策

• 本命の1社に絞る
• 過去6ヶ月以内の申込数が多い場合は、少し期間をあける

借入希望額を少なくする（返済能力との整合性）

借入額が少ないほど返済負担が軽くなります。
特に50万円以下の少額申込は有利です。

まずは少額で利用し、返済実績を積んでから増額するのも有効です。

在籍確認に備える（事前準備のポイント）

金融機関が勤務先に「本人が在籍しているか」を確認する手続きです。
社名は名乗らず、個人名で電話されるため、周囲にバレる心配はほとんどありません。

これだけで在籍確認をスムーズに通過できます。

信用情報を開示するという選択肢

自分の信用情報を事前に確認すると、審査に落ちる原因がわかりやすくなります。

CIC・JICCならスマホで簡単に開示可能。
現状を正しく知ることで、次の審査に向けた対策が立てやすくなります。

審査に落ちる人のよくある原因と対処法

以下の表では、よくある「審査に落ちる原因」と、その場ですぐできる改善策をまとめています。

▼審査に落ちる原因と対処法（一覧表）

よくある原因	落ちる理由	今日できる対策
収入が不安定（アルバイト・フリーランス）	返済能力が読みづらい	・少額（〜49万円）で申込む ・収入証明書を準備
他社借入が多い	総量規制（年収の1/3）に近い	・おまとめローンを検討 ・不要な借入から返済開始
短期間に複数申込（申込ブラック）	資金繰り悪化と判断	・6ヶ月間、申込を控える ・信用情報を開示して確認
延滞・ブラック情報がある	リスクが高いと判断	・信用情報の回復を待つ（5〜7年） ・中小消費者金融を検討
勤続年数が短い（1年未満）	退職リスクが高い	・少額で申込む ・在籍確認が取れる時間を明確に
年収に対して希望額が多い	返済能力と不一致	・申込額を下げる（例：60万 → 30万） ・必要最低限の額に修正
情報の誤入力・虚偽申告	信用性が低いと判断	・正しい情報に修正 ・不安な項目は事前に確認

読み解きポイント：原因は「改善可能」がほとんど！

実は審査に落ちる理由の多くは、以下のような“事前準備の不足”によるものです。

• 借入額を高く設定しすぎる
• 申込回数が多い
• 信用情報を知らないまま申込む
• 情報を曖昧に書いてしまう

逆に言えば、正しい行動に変えるだけで審査通過率は大きく上がります。

さらに通過率を上げるポイント

• 少額で申し込む（49万円以下が基本ライン）
• 中小の消費者金融も選択肢に入れる
• 必要なら信用情報を事前に開示
• 在籍確認に確実に出られるようにしておく

「落ちた」のではなく、「改善ポイントが明確になった」と考えると前向きです。

ブラックでも通る？特に注意すべきポイント

ブラック状態でも借りられる可能性はゼロではありませんが、まずは「何が原因で借りられないのか」「どんな業者を選ぶべきか」を正しく知ることが重要です。

誤った情報に飛びつくと、高確率で闇金トラブルに巻き込まれるため注意しましょう。

事故情報の種類と再度借入できるまでの期間

信用情報に「事故情報（ブラック）」が登録されると、一定期間はほぼ審査に通りません。

まずは自分がどの状況なのかを把握することが第一歩です。

事故情報と回復までの期間

事故情報の種類	内容	消えるまでの期間
長期延滞（61日以上 or 3回以上）	クレカ・ローンの返済遅延	5年
債務整理（任意整理・個人再生）	借金減額の法的手続き	5〜10年
自己破産	借金免除の法的手続き	5〜10年
代位弁済	保証会社が代わりに返済	5年

対策

• CIC/JICCで自分の信用情報を開示
• 回復前なら中小消費者金融が選択肢（※それでも厳しい）

「ブラックでも可」と書いている業者は危険

「ブラックでも融資OK」「審査なし」「誰でも借りられる」
──これらはすべて違法業者（闇金）の典型パターンです。

闇金の特徴

• 審査なしをアピール（法律上あり得ない）
• 極端な高金利（トイチ＝10日で1割など）
• 保証金・事前振込を要求
• SMS・SNS経由で勧誘してくる

正しい対応

絶対に申し込まず、金融庁のデータベースで登録の有無を確認しましょう。
「簡単に借りたい心理」を悪用するのが闇金です。

正規業者の選び方（登録番号・金利・広告文言）

安心して利用できる業者を選ぶには、次の3点を必ずチェックしましょう。

▼正規業者チェックリスト

チェック項目	具体的な見方
貸金業登録番号	「〇〇財務局長（X）第XXXXX号」の番号が公式サイトに表示されている
金利が適正（年18％以下）	利息制限法の範囲内か確認（上限15〜20%）
誇張表現がない	「絶対借りられる」「ブラックでもOK」などがあれば即除外

安全な業者の探し方

• 金融庁の「登録貸金業者検索」で照会
• 大手 or 老舗の中小消費者金融を優先
• 不自然な広告文言がある業者は避ける

審査が不安な人向けのカードローンの選び方

審査に自信がない場合は、「金額・スピード・在籍確認」の3つを意識すると、通過率がグッと上がります。

ここでは選び方のポイントを具体的に解説します。

少額借入ができるローンは通りやすい

カードローンは、希望額が少ないほど審査に通りやすい傾向があります。

特に50万円以下の少額申込は、提出書類も減り、返済リスクも低いと判断されやすくなります。

少額をおすすめする理由（簡単まとめ）

理由	内容
総量規制に抵触しにくい	年収の1/3以内に収まりやすい
返済能力を判断しやすい	利用者の負担が少ない
書類が減る	収入証明書不要のケースが多い

✔ まずは「49万円以下」で申込むのが現実的な戦略です。

即日融資なら消費者金融が現実的

審査スピードを重視するなら、銀行ではなく消費者金融が安全かつ現実的です。

銀行は審査が厳しく、最短でも翌日〜数日かかるため、急ぎの人は向きません。

比較すると一目でわかる

項目	銀行カードローン	消費者金融
審査スピード	数日〜1週間	最短即日
審査の柔軟性	厳しい	標準
金利	低い	高め

✔ 審査に不安がある人は、まずは消費者金融から検討するのが賢明です。

在籍確認の融通が利くカードローンの特徴

在籍確認は審査の最終ステップですが、職場への電話に抵抗がある方は多いはず。

最近は、書類提出で電話を省略できる業者も増えています。

対策

• 申込前に「在籍確認の方法」を必ず確認
• 不安な場合は事前に相談すると柔軟に対応してもらえることも

審査に落ちた場合の正しい対処法

審査落ちは「原因がある」だけで、終わりではありません。

間違った行動を避け、正しい手順を踏めば、再チャレンジの成功率を高められます。

よくある質問（FAQ）

即日で借りる場合はどこが現実的？

即日融資に強いのは消費者金融（プロミス・アコム・アイフルなど）です。

審査が最短30分、最短即日での振込にも対応しています。

一方、銀行カードローンは即日融資が不可で、審査に1〜3営業日かかるのが一般的。

そのため「今日中に必要」という場合は、消費者金融がもっとも現実的です。

専業主婦でも借りられる？

専業主婦（夫）の場合、消費者金融は原則借入不可です（本人収入が必要なため）。

一方、銀行カードローンなら配偶者に安定収入がある場合に利用可能なケースがあります。ただし審査は厳しめ。
少額融資を希望するなら、銀行カードローンの「専業主婦対応商品」を選ぶのが現実的です。

在籍確認が厳しい会社はある？

在籍確認はどの会社も原則必須ですが、対応に違いがあります。

▼傾向まとめ

• 大手消費者金融：柔軟。番号非通知・個人名で連絡
• 銀行カードローン：やや厳格（勤務先へ確実に連絡）
• 中小消費者金融：担当者判断で書類対応に切り替えることも

「電話を避けたい場合」は、事前に相談できる大手消費者金融が優位です。

審査に落ちたらどれくらい期間を空ける？

審査落ち後は、最低6ヶ月空けるのが鉄則です。
カードローンの申込履歴は信用情報に6ヶ月残り、この期間に複数申し込むと「申込ブラック」と判断され、さらに審査に通りにくくなります。
焦って連続申込するより、原因を見直し、半年後に再チャレンジする方が通過率は大きく向上します。

借入件数が多いとどれくらい不利？

借入件数は審査で非常に重要です。
3件以上の借入があると、通過率は大幅に下がります。
理由は以下の通り：

▼不利になる理由

• 返済負担が大きいと判断されやすい
• 多重債務の危険性が高いとみなされる
• 総量規制の上限に近づいている可能性がある

借入件数が多い場合は、おまとめローンで負担を軽減し、件数を減らした上で再申込するのが現実的です。

クレジットカードの延滞があると借りられない？

延滞履歴は審査に大きく影響します。
短期延滞（1〜30日以内）→ 回復すれば通る可能性あり
長期延滞（61日以上 or 3回以上）→ 5年は審査にほぼ通らない

延滞中の場合、まずは支払いを完了し、カード会社に利用再開できるか相談するのが先決です。延滞記録が信用情報から消えるまでは、新規申込は避けるのが賢明です。

家族にバレずに借りられる？

カードローンは、基本的に家族にバレずに借入可能です。
理由は以下の通り：

• 在籍確認の電話は会社にのみ、個人名で行われる
• 郵送物なし（Web完結）が選べる会社が多い
• 通帳記帳でバレる場合があるため注意

避けるべき行動

• 家族共有スマホでメール通知をONにしている
• 自宅に郵送物が来る契約方法を選ぶ

アプリ管理できる大手消費者金融なら、バレにくさは非常に高いです。

スマホだけで申し込みから借入まで完了できる？

はい、現在は 大手消費者金融のほとんどがスマホ完結に対応 しています。
できることは次の通り：

• Webで申し込み
• 本人確認（スマホで本人確認）
• 口座への即日振込
• 返済もアプリで管理

「来店不要」「郵送物なし」のため、最もスムーズかつバレにくい手続き方法です。急ぎの人もスマホ完結が最適です。

どのカードローンが一番おすすめ？

結論として、それぞれの特徴を理解して、ご自身に最も合う選択肢を選ぶことが重要です。。

▼通過率の目安（イメージ）

種類	通りやすさ	特徴
中小消費者金融	◎	独自審査で柔軟
大手消費者金融	○	即日OK・審査は標準
銀行カードローン	△	通常は厳格な審査

信用情報に不安がある場合は、中小消費者金融から検討するのが現実的です。

まとめ｜審査が不安でも「正しい申込先」と「対策」で通過率は上がる

カードローンの審査は「甘い・緩い」というより、あなたに合った申込先を選べるかどうかが鍵です。

信用情報に不安がある人や少額を借りたい人は、大手よりも柔軟な中小消費者金融が適している場合もあります。

また、借入額を抑える・申込を1社に絞る・情報を正確に入力するといった対策だけで、通過率は大きく向上します。

審査に落ちた経験があっても、正しいステップを踏めば道は開けます。

焦らず、自分に合った最適な方法で申し込みましょう。