【2025年最新】カードローンおすすめランキング18選！専門家が初心者向けに選び方や審査を徹底解説

急な出費やまとまった資金が必要なとき、どのカードローン会社を選べばよいか迷う方は多いです。

そこで本記事では、2025年版のカードローン事情を解説しながら、銀行系と消費者金融系の特徴や、審査・金利・即日融資のポイントなどを解説します。

人気のおすすめカードローン18選

ここでは、人気のおすすめカードローンを紹介します。

アコム｜“はじめて”なら30日間金利0円^※3

プロミス｜最短3分融資のスピード感が魅力

SMBCモビット｜スマホでチャージ！LINE Pay連携でスマート借入

アイフル｜愛がいちばん、原則郵送なしで知られにくい

レイク｜最長180日無利息！

au PAYスマートローン｜少額借入のスマート解決

三井住友銀行カードローン｜メガバンクならではのサポート体制が魅力

三菱UFJ銀行（バンクイック）｜アプリで手軽、ATM手数料無料

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員優遇、ポイントも貯まる

みずほ銀行カードローン｜24時間申込、ATMも便利

住信SBIネット銀行カードローン｜低返済額、Web完結も

auじぶん銀行（じぶんローン）｜auユーザーはもっとおトク

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）｜余裕を持って借りたいあなたに

セブン銀行カードローン｜コンビニ感覚でスマート借入

横浜銀行カードローン｜1都2県の地域密着型

福岡銀行カードローン｜九州民の頼れる味方

オリックス銀行カードローン｜静かに借りて、賢く返す

【目的・悩み別】あなたにピッタリのカードローンはこれ！

カードローン選びで大切なのは、自身の目的や悩みを明確にすることです。

本セクションでは、「スピード」「低金利」「バレにくさ」「審査の不安」「安心感」という5つの観点から、それぞれに最適なカードローンをご紹介します。

あなたの最優先事項に合った「ベストな一枚」を見つけるための最終チェックとしてご活用ください。

カードローンとは？仕組みや特徴をわかりやすく解説

「カードローン」という言葉はよく聞くけれど、具体的にどのようなサービスなのか、仕組みがよく分からないという方も多いのではないでしょうか。

特に初めて利用を検討する方にとっては、不安や疑問が尽きないはずです。

このセクションでは、カードローンの基本的な仕組みや特徴について、専門用語をできるだけ使わずに、初心者の方にも分かりやすく解説していきます。

カードローンがどのような金融商品で、どんなメリットや注意点があるのかを正しく理解することが、安心して利用するための第一歩です。

まずはここから、カードローンに関する基礎知識をしっかりと身につけていきましょう。

カードローンのメリット・デメリットと利用前に知るべきリスク

カードローンは急な出費に対応できる便利なサービスですが、利用前にメリットとデメリット、リスクを理解することが重要です。計画的に利用すれば、生活を助けるツールになります。

カードローンの5つのメリット

多くの人に利用されているカードローンには、他のローンにはない利便性や柔軟性があります。ここでは、主な5つのメリットを解説します。

注意すべき4つのデメリットとリスク

カードローンの利便性の裏には、理解すべきデメリットやリスクがあります。

安易な利用は後悔につながるため、以下の4つのポイントを事前に確認し、計画的に利用しましょう。

注意すべき4つのデメリットとリスク

【失敗しない】自分に合ったカードローンの選び方5つのポイント

数あるカードローンから最適な一つを選ぶのは簡単ではありません。

広告のイメージだけでなく、自身の状況やニーズに合ったものを選ぶことが重要です。人によって「良いカードローン」の定義は異なります。

一刻も早くお金が必要なら「融資スピード」、返済負担を減らしたいなら「金利の低さ」が優先事項になります。

このセクションでは、自分にぴったりのカードローンを見つけるための5つの重要な選択ポイントを解説します。これらのポイントを確認し、あなたの優先順位を明確にしましょう。

ポイント1：融資スピード｜いつまでにお金が必要か

カードローン選びで最初に考えるべきは、いつまでにお金が必要かという時間的な制約です。

今日中に現金が必要な緊急性の高い状況なら、即日融資に対応している大手消費者金融が最優先の選択肢となります。

プロミスやアイフル、アコムといった大手消費者金融は、Webからの申し込みで最短20～30分で審査が完了し、契約後すぐに振り込みやスマホアプリでのキャッシングが可能です。

24時間365日申し込みを受け付けており、土日祝日でも即日融資の可能性があります。

一方、時間に余裕があるなら、銀行カードローンも選択肢に入ります。

即日融資は不可能ですが、その分金利が低いというメリットがあります。

まずは、お金を必要とするタイミングを明確にしましょう。

緊急性が高い場合は、金利よりも融資スピードを優先し、大手消費者金融を選ぶのが最も賢明です。

ポイント2：金利の低さ｜返済総額をどれだけ抑えたいか

次に重要なのは金利の低さです。金利が低いほど、最終的に支払う利息の総額は少なくなります。

特に借入希望額が大きい場合や、返済が長期にわたる可能性がある場合は、金利の差が総返済額に大きく影響します。

カードローンを比較する際は、上限金利に注目してください。一般的に、金利が低いのは銀行カードローンです。

消費者金融の上限金利が年18.0%程度であるのに対し、銀行カードローンは年14.5%前後が主流です。

融資を急いでいないのであれば、金利の低い銀行カードローンを選ぶのが合理的です。

ただし、銀行カードローンは審査が厳格で、時間もかかる点を理解しておく必要があります。

ポイント3：無利息期間の有無と長さ｜短期間の借入か

初めて利用する方にとって魅力的なのが、無利息期間です。

これは、契約後の一定期間、金利が0円になるサービスで、主に大手消費者金融が提供しています。

無利息期間には、「契約日の翌日から」始まるタイプと、「初回借入日の翌日から」始まるタイプがあります。例えばプロミスは後者なので、サービスを無駄なく活用できます。

短期間で返済する計画が明確な場合に絶大な効果を発揮します。ただし、無利息期間終了後は通常の金利が適用されることを忘れないようにしましょう。

ポイント4：プライバシーへの配慮｜家族や職場にバレたくないか

カードローンの利用を誰にも知られたくない場合、「勤務先への電話での在籍確認」と「自宅への郵送物」の2点が主な原因となります。この点において、近年の大手消費者金融は利用者のプライバシー保護に力を入れています。

多くの会社が「原則、電話による在籍確認なし」と明言しており、書類提出で代替できます。

また、申し込みから契約までをオンラインで完結させる「WEB完結」や、カードを発行しない「カードレス契約」を選べば、自宅への郵送物やローンカードを見られる心配もありません。

ポイント5：申込・借入・返済の利便性｜手続きは簡単か

最後のポイントは、手続きのスムーズさです。金利が低くても、手続きが煩雑だったり、利用できるATMが少なかったりすると、不便を感じてしまいます。

「WEB完結」に対応しているか、振込融資や提携コンビニATMでの借入・返済が可能か、スマホアプリの使いやすさなどを確認しましょう。特に大手消費者金融やネット銀行は、この利便性の面で優れています。

これらのポイントを参考に、ご自身のライフスタイルに合ったカードローンを見つけてください。

カードローンの申し込みから返済までの流れを5ステップで解説

カードローンの手続きは非常に簡素化されており、Web申し込みなら誰でも簡単に進められます。

ここでは、カードローンの申し込みから返済開始までの一連の流れを、5つのステップに分けて分かりやすく解説します。

カードローンの審査とは？審査基準と通過するためのコツ

カードローン審査は「返済能力」「信用情報」「他社借入状況」の3つのポイントが重視されます。

これらの仕組みを理解し、審査通過の可能性を高めましょう。

審査通過のための5つのコツ

審査を通りやすくするための特別な裏技はありませんが、基本的な対策を丁寧に行うことが重要です。

• 申込情報は正確かつ正直に記入
  虚偽の申告は絶対に避けましょう。年収や他社借入額で嘘をついても、信用情報機関への照会で必ず発覚します。
  信用を失い、審査に落ちるだけでなく、今後の利用にも影響します。
• 希望利用限度額は必要最低限に
  希望額が高いほど審査のハードルは上がります。
  初めての申し込みなら10万～30万円程度の少額に設定し、審査に通ることを最優先に考えましょう。
  利用実績を積めば増額も可能です。
• 同時に複数のカードローンに申し込まない
  短期間に複数申し込むと「申し込みブラック」と見なされ、審査に通りにくくなります。
  申し込みは1ヶ月に1〜2社に絞りましょう。
• 勤続年数が短い場合は少し待つ
  審査では収入の安定性が重視されます。転職直後で勤続年数が短い場合、不利になる可能性があります。
  可能であれば、1年以上経ってから申し込む方が賢明です。
• 既存の借入はできるだけ整理
  他に借入がある場合は、完済してから申し込むのが理想的です。
  使っていないカードローンやクレジットカードも解約しておくと、潜在的な借入枠と見なされずに済みます。

審査に落ちてしまった場合の対処法

万全の準備をしても審査に落ちることはあります。その理由は開示されませんが、焦って別のカードローンに申し込むのは避けましょう。

まずは冷静になり、審査に落ちた原因を推測し、適切な対処法をとることが重要です。

カードローンの主な返済方法と特徴

カードローンは借りることが注目されがちですが、最も重要なのは「返すこと」です。

計画的な返済ができて初めて、カードローンは便利なツールになります。

ここでは、主な返済方法と、利息を減らすためのコツ、さらには返済に困った際の対処法について解説します。

カードローンの返済方法は主に以下の4つです。

返済方法	メリット	デメリット
口座振替(自動引落)	毎月自動で引き落とされるため、返済忘れの心配がない。手数料が無料の場合が多い。	口座の残高不足に注意が必要。引き落とし日が固定されている。
ATMでの返済	提携コンビニATMなどで24時間いつでも返済できる。自分の好きなタイミングで繰り上げ返済しやすい。	都度ATMに行く手間がかかる。利用手数料がかかる場合がある。返済を忘れるリスクがある。
インターネットバンキング	スマホやPCから24時間いつでも返済手続きが可能。自宅にいながら返済できる。	振込手数料がかかる場合がある。自分で手続きをする手間がかかる。
銀行振込	どの金融機関からでも返済できる。	振込手数料が自己負担となる場合が多い。金融機関の営業時間内に手続きが必要な場合がある。

最も推奨されるのは口座振替です。

一度設定すれば、返済忘れによる信用情報への影響を防ぐことができます。

返済計画の立て方と利息を減らすコツ

カードローンを利用する前に、必ず「毎月いくら返済し、何ヶ月で完済するのか」「総返済額はいくらになるのか」といった返済計画を立てましょう。

もし返済が困難になったら？

予期せぬ事態で返済が難しくなった場合、問題を放置したり、返済のために別のカードローンから借り入れたりするのは絶対にやめましょう。

まずは借り入れ先の金融機関に正直に相談してください。返済計画の見直しに応じてくれる場合があります。

それでも解決が難しい場合や、すでに多重債務に陥っている場合は、一人で抱え込まず、公的な相談窓口や専門家に助けを求めましょう。

カードローン以外の資金調達方法

急な出費でお金が必要な場合、カードローン以外にも選択肢があります。

• 公的融資制度:
  低所得者などを対象に、国や自治体が無利子または低金利で融資を行う制度です。金利面では圧倒的に有利ですが、手続きに時間がかかり、緊急の資金には向きません。
• 質屋や不用品買取サービス:
  質屋は物を担保にお金を借りられ、不用品買取は借金になりません。審査が不要で手軽ですが、質屋の金利は非常に高く、大切な物を手放すリスクがあります。
• 親族や友人からの借入:
  金利がかからず手続きも不要な場合が多いですが、人間関係の悪化という最大のリスクが潜んでいます。借用書を作成するなど、慎重な対応が必要です。

まとめ：計画的な利用で賢く活用しよう

カードローンは、計画的に利用すれば便利なツールですが、無計画に利用すれば生活を脅かすリスクにもなり得ます。手軽さゆえに、「これは借金である」という意識を常に持ち続けることが大切です。

この記事で得た知識を活用し、あなたに最適なカードローンを賢く、計画的に利用してください。