【2025年最新版】低金利のおすすめカードローン11選｜比較検討したいお金に敏感な方は必見！

カードローンを利用するとき、多くの方が気にするポイントの一つが「金利」です。金利が高いと、毎月支払う利息がかさみ、返済総額も増加してしまいます。借入を検討するうえでは、できるだけ低金利の商品を選ぶことが、返済負担を抑える近道といえます。しかしながら、市場には銀行カードローンや消費者金融など、さまざまな種類が存在しています。どれを選べばよいのか分からず、迷ってしまうケースも少なくありません。

そこで本記事では、2025年時点の最新動向をふまえた「カードローン金利比較」を徹底的に解説します。金利に重点を置いて各社を比較しながら、銀行カードローンと消費者金融のそれぞれの特徴や、低金利で借入が可能なおすすめカードローンを紹介します。さらに、金利以外で着目するべきチェックポイントや、少しでも負担を減らすために抑えておきたい賢い借り方のポイントも解説します。

本記事を読むことで、低金利のカードローンと消費者金融の違いや、あなたに合った選び方が整理できるはずです。これからカードローンを利用しようと考えている初心者はもちろん、すでに利用中で金利を見直したい方にも役立つ内容になっています。ぜひ最後まで読み進めて、自分に適したカードローンの選択にお役立てください。

低金利のおすすめカードローン11選

ここでは、低金利のおすすめカードローンを紹介します。

おすすめ消費者金融7選

ここでは、おすすめ消費者金融を紹介します。

カードローンの金利とは？初心者向け解説

カードローンにおける金利は、借入を行う際に発生する利息を算出するための重要な指標です。「低金利」をうたう商品は一見魅力的に見えますが、実質年率や利率の仕組みを正しく理解していないと、本当にお得かどうかを判断しづらいものです。ここでは、基本的な金利の知識を整理していきましょう。

金利と利息の違い

一般的に「金利」と「利息」は混同されがちですが、正確には異なる概念です。

金利はあくまで目安となる数字で、その金利をもとに計算された結果が利息となります。「金利が低いと利息が抑えられる」という考え方は、この仕組みによるものです。

実質年率・利率・利息の関係

カードローンで表示される「実質年率」とは、単に金利だけでなく、借入にかかる事務手数料や保証料などの各種費用も含めた年間ベースの率を示しています。カードローン比較の際には、この実質年率を確認することが基本です。

ただし、実質年率には商品ごとに含まれる手数料の範囲が異なる場合があります。たとえば、ATM利用手数料や振込手数料などが実質年率に含まれず、別途必要となる場合もあるため、公式サイトの詳細情報をしっかりと確認しましょう。

利息の計算方法

実際に、どのように利息を計算するのか、簡単な例を用いてイメージしてみましょう。

【例】年率15.0％で10万円を30日間借りた場合

・年率15.0％を日割りにすると、15.0％ ÷ 365日 ≈ 0.041％（1日あたり）
・30日間だと、0.041％ × 30日 ≈ 1.23％
・利息＝借入元本10万円 × 1.23％ ≈ 1,230円

この例であれば、1,230円が利息として発生することになります。実際に借入をする際は、返済期間や元本が増減する点も考慮して計算する必要があります。また、返済方式によって、毎月の返済額に占める元本と利息の配分は変わってくるため、公式サイトなどで返済シミュレーションを活用することが大切です。

銀行と消費者金融の金利の違い

銀行カードローンと消費者金融では、平均的に金利が異なる傾向があります。一般的には、銀行カードローンのほうが上限金利が低く設定されていることが多いです。しかし、融資スピードや申し込みやすさといった点では、消費者金融が優勢となる場合もあります。ここでは、それぞれの金利水準や審査・融資のスピードについて解説します。

平均金利の差

このように単純比較すると、数％程度の差があります。借入期間が長期化するほど、この差は返済総額に響いてきます。一方で、下限金利に関しては、銀行カードローンでも1％台から2％台という表示が多いですが、実際にその下限金利が適用されるのは、かなり高額の借入や信用力の高い利用者に限定されることがほとんどです。

審査・融資スピードの違い

急ぎで資金を調達したい場合、消費者金融のほうが対応しやすいでしょう。しかし、その分金利は高めに設定されていることが多いため、短期的な利用にとどめる工夫が必要です。

どちらが向いているか（目的別に解説）

銀行カードローンを利用する場合も、必ず即日融資が不可というわけではありません。対応銀行も存在しますが、申し込みのタイミングや口座の有無によって変わるため、事前確認が必要です。

---

金利以外で比較すべきチェックポイント

金利は確かに重要ですが、カードローンを選ぶ際には他にも見るべきポイントがあります。金利のみで決めてしまうと、思わぬ手数料や返済のしにくさに悩まされる可能性もあるため、以下の要素もしっかり確認しておきましょう。

無利息期間

消費者金融では、初回借入時に無利息期間を設定している場合があります。短期間で返済を完了できるなら、実質的に金利負担をほとんどゼロに近づけられるメリットがあります。無利息期間は30日間、45日間など会社によって様々なので、条件をよく比較してみてください。
無利息期間のカウント方法が「契約日の翌日から」なのか「借入した翌日から」なのかは要チェックです。

提携ATMの多さ／手数料

多くのコンビニATMと提携しているカードローンであれば、24時間365日いつでも借入・返済がしやすくなります。利用手数料が無料のところもあれば、有料のところもあるため、頻繁に利用する人ほど手数料負担が大きくなる可能性があります。
ATM利用手数料は借入・返済を重ねると大きな差になります。できるだけ無料に近いところを選べると便利です。

審査通過率・柔軟性

銀行よりも消費者金融のほうが審査通過率は高いと一般的には言われています。ただし、最近は銀行カードローンでも手続きが簡素化されているケースもあり、一概に「銀行は厳しい」とは言い切れません。年収や勤続年数、他社からの借入状況など、個々の事情によって変わってきます。

web完結・アプリの使いやすさ

来店不要で申し込みから契約、借入・返済までを完結できるかどうかも重要です。特に、スマホアプリが使いやすいと、返済状況や借入可能額をいつでも確認できるため、計画的な利用につながります。消費者金融系は比較的アプリ対応が進んでいる傾向にありますが、銀行カードローンでも多くの大手がアプリに対応しています。

その他のサービス

これらの付加価値は、単に金利だけで比較した場合には見落としがちな部分です。しかし、利用者の利便性やコスト削減につながるため、総合的に判断するときには重要な要素になります。

---

金利を抑えて賢く借りる方法

金利そのものが低いカードローンを選ぶのは大切ですが、利用の仕方を工夫するだけでも支払う利息を減らすことができます。以下では、賢く借りるための具体的な方法を紹介します。

少額・短期間での利用を基本にする

カードローンは限度額いっぱいまで借りると、その分利息が増えてしまいます。余裕をもった限度額を設定すること自体は悪くありませんが、実際に借りるのは必要最低限の額に抑えましょう。また、返済期間が長くなると利息総額も膨らむため、短期間で完済する意識が大切です。

返済シミュレーションを使う

多くの金融機関や比較サイトで、返済シミュレーションツールが提供されています。借入希望額や年率、返済期間などを入力することで、月々の返済金額や総返済額がわかります。契約前にシミュレーションすることで、実際の返済負担を具体的にイメージしやすくなります。

繰り上げ返済や一括返済の活用

余裕がある月やボーナス月には、繰り上げ返済や一括返済を行うことで、利息を抑えられます。カードローンは基本的に任意返済が可能なので、最低返済額以上の金額を返すことで利息のかかる期間を短縮できます。利用規約や手数料を確認し、無理のない範囲で積極的に返済することを心がけましょう。
金融機関によっては繰り上げ返済の手数料がかからないところもあります。事前に確認しておくと安心です。

---

よくある質問（FAQ）

カードローンの利用や金利について、読者が疑問に思いそうな点をまとめました。事前に不安を解消しておくことで、スムーズに借入を検討できます。

金利が低ければ誰でも借りられるのでしょうか？

金利の低いカードローンでも、審査を通過しなければ借入はできません。審査では年収や勤続年数、信用情報など総合的に判断されます。金利が低い商品ほど審査ハードルが高いケースもあるため、申込時には自身の返済能力を十分に考慮しましょう。

借入額が増えると金利も変わることがあるのでしょうか？

カードローンでは、借入額が高くなるほど適用金利が下がる仕組みを採用しているところが多いです。下限金利は数百万～数千万円の高額利用が条件となる場合が多いため、小額利用の場合は上限金利が適用される可能性が高いでしょう。

契約後に金利が変動することはありますか？

一般的には契約時の金利が適用されますが、借入額の増加や返済実績などにより金利優遇を受けられる場合もあります。一方で、市場金利の変動などにより規定金利が変わる可能性もゼロではありません。詳細は各社の約款や規約を確認してください。

審査に通るコツはありますか？

絶対に通るコツというものはありませんが、他社借入を減らしておく、信用情報に延滞などの事故記録がない状態を保つ、といったことが有利に働くことがあります。また、安定した収入を示すために源泉徴収票や給与明細書を提出するなど、必要書類をきちんと揃えて臨むことも大事です。

無利息期間があるカードローンと、低金利の商品ではどちらがお得でしょうか？

短期間で完済できるなら無利息期間のある消費者金融が有利になることが多いです。一方で、借入期間が長引く場合や大きな金額を借りる場合は、上限金利の低い銀行カードローンのほうが最終的な返済総額は少なくなる可能性があります。返済計画によって、どちらが得かは変わるので注意してください。

---

まとめ

この記事では、2025年最新版の情報をもとにカードローンや消費者金融を金利面から比較し、それぞれの特徴や利用時の注意点を解説しました。最後に、内容を簡潔に振り返ります。