【2025年最新版】お金がない子育て世帯が知っておきたい出費を抑える秘訣とおすすめカードローン18選とは？

子育てをしていると、想定以上に費用がかかり「お金がない」と悩む時期に直面することがあります。妊娠から出産、その後の保育園や幼稚園、小学校から大学進学まで、さまざまなイベントや必要経費が重なるため、家計を圧迫しやすいのが現状。

子どもが生まれた頃は赤ちゃん用品や産後の生活リズムの変化などに戸惑い、買い物や医療費の増加で家計の管理が難しくなる経験もあると思います。現在も物価高や環境の変化により、多くの家庭が余裕を感じられず、不安を抱えながら暮らしているようです。そうした中でも上手に制度やサービスを活用すれば、子育ての負担を少しでも和らげることは十分に可能。

この記事では子育て家庭が利用できる公的支援制度や、生活費の節約術、さらに緊急時の資金調達に活用できるカードローンや消費者金融を紹介。人気の高い商品やサービスを選ぶ際は、実際の利用規約や金利、返済計画等をしっかり確認し、子どもの将来を見据えた安全な家計管理に役立ててください。なお、本当に必要なときにしか借り入れをしないことが大切。無理なく子育てを続けられるよう、結婚後や産後、母親・父親になったときの家計の課題を一緒に考えてみましょう。

なぜ子育てにはこんなにお金がかかるのか？

子育てには妊娠・出産費用や育児用品の購入費、保育園・幼稚園・小学校から大学までにわたる教育費など多岐にわたる支出が伴います。娘・息子の成長段階でかかる費用はもちろん、産後の母体ケアや母親・父親の働き方によって収入が変わる点も家計に影響を与えます。

• 出産から保育園までの費用
  出産にともなう入院・分娩費用は地域差があるものの、数十万円かかる場合が一般的です。赤ちゃん用のベビー用品やミルク代、オムツ代なども定期的に発生します。実際、私は保育園に預けるまでに想定以上のお金を使用し、家計が一時的に苦しくなりました。
  　
• 保育園・幼稚園・小学校の費用
  保育園や幼稚園への支払いは、母親が仕事を続けるか専業主婦として家にいるかでも金額が変化します。また、小学校入学時には通学用品の買い替えや学童保育費などが発生するため、前もって準備をしておかないと「お金がない」と焦るかもしれません。
  　
• 中高・大学の進学費用
  中学・高校の学費だけでなく、塾や習い事に通う子も増え、支出がさらに高まります。そして大学進学は入学金・授業料・生活費が大きくかさむ時期です。特に娘や息子が家を出て一人暮らしを始める場合、家賃や光熱費の一部を援助する可能性もあり、家計の負担が大きくなる傾向があります。
  　
• 物価高や環境の変化
  ここ数年は光熱費や食費などの生活費が上がっており、結婚直後から出産育児を考えている場合は、予算の想定が狂いやすいです。働き方改革や在宅勤務の増加などが話題になる一方、実際には会社の制度により休みづらいという声もあります。

・出産前に必要な資金をおおまかにリストアップし、時期ごとの支出を把握しておく
・保育園や幼稚園の費用、習い事のランキングや人気度を調べるだけでなく、通える範囲や費用面も比較する
・母や父が同時に働く環境を整えるときは、会社の制度や利用規約などを細かく確認しておく

・「適当に何とかなる」と考えて、家計管理を後回しにする
・自治体や国の制度を知らないまま手続きをせず、損をしてしまう

お金がないときに利用できる公的支援制度まとめ

子育て世帯を支援する公的制度は意外と多く、利用条件を満たすことで大きく家計を助けることができます。現在実施されている主な制度を一覧で確認し、自分の世帯が対象かどうかチェックしてみましょう。

• 児童手当
  子どもの年齢に応じて支給額が変わります。所得制限があるものの、多くの世帯が対象です。
  　
• 児童扶養手当
  一人親家庭向けの制度で、母子・父子家庭ともに利用可能です。娘や息子を育てる上で生活費が不足しやすいときは積極的に申請しましょう。
  　
• 出産育児一時金
  妊娠・出産時の負担を軽減するための制度で、産後の経済的負担を一部カバーします。国民健康保険や会社の健康保険組合から支給される場合が多いです。
  　
• 保育料無償化
  3～5歳の子どもを持つ世帯や住民税非課税世帯の0～2歳児を対象に保育料が一定期間無償化されます。母親が働き続けたい場合、保育園への負担が減るため家計を大いに助けます。
  
• 医療費助成
  多くの自治体で中学生または高校生までの医療費助成制度を用意しています。実際に子どもの病気やケガで病院通いが増えたとき、負担が軽くなるのは大きなメリットです。
  　
• 生活福祉資金貸付制度
  緊急小口資金や総合支援資金など、無利子または低金利で借りられる公的貸付制度です。家計が一時的に困窮しやすい時期に使うことで、不安を軽減できます。

・制度ごとに所得制限や対象年齢が異なるため、細かい条件を要確認
・会社や自治体によって利用規約や申請方法が変わる場合がある
・最新の情報は厚生労働省や自治体の公式サイト、メディアの特集などでこまめに確認する

・経験者の口コミやランキング情報だけでなく、公式の案内を必ずチェックする
・申請時に必要な書類や手続きの期限を逃さないよう、母や父で協力して準備する

少しでも生活費を楽にする節約術＆家計管理術

子育てを続けていくうえで、毎日の生活費を少しでも抑える工夫は重要です。余裕がないまま出費が重なると、ストレスを感じてしまいます。以下の方法を参考に、赤ちゃんの時期から大きくなるまで長期的に家計を管理してみてください。

• おさがり・フリマアプリの活用
  すぐにサイズアウトしてしまう衣類やベビー用品は、フリマアプリや知人からのおさがりを活用すると買い物費用を大幅に削減できます。特に赤ちゃん用品は人気の品が早く売れるため、こまめにチェックするとお得に手に入れられます。
  　
• 家計簿アプリの使用
  毎日の支出をこまめに記録するのが難しい場合、スマホやPCの家計簿アプリを使うと便利です。実際に何にいくら使っているか分かるようになり、削れる項目を発見しやすくなります。
  　
• ふるさと納税やポイント還元
  食費や日用品のコストを抑えたい場合、ふるさと納税で返礼品を受け取りつつ税金控除を受けるとお得です。また、クレジットカードのポイントを有効活用することで日々の支払いを軽くすることができます。
  　
• 保険や通信費の見直し
  子育て時期に応じて保険を見直すと、不要な補償を外して保険料を抑えられます。スマホやインターネットなどの通信費も、家族割やプラン変更によって月々の支出を減らすチャンスがあります。
  　
• 母・父の働き方の再検討
  育児との両立を考慮しながら、パートタイムや在宅勤務など柔軟な働き方を検討すると、保育園とのスケジュール調整がしやすくなります。結婚や出産で一度会社を辞めた女性が、再度働き始めるケースも増えており、家計にプラスになることが多いです。

・極端な節約で栄養バランスや生活の質を下げないよう、程よく実践する
・子どもが大きくなるにつれ支出項目が変化するため、継続的に家計を見直す

急な出費や生活苦に備える金策方法

子どもが病気になったり、保育園の費用が想定外に高かったりと、家計が一気に崩れることは少なくありません。そうした緊急時の資金調達策をあらかじめ知っておくと、対応に余裕が生まれます。

• 自治体の貸付制度
  緊急小口資金や総合支援資金など、公的な貸付制度は低金利あるいは無利子で借りられる場合があるため、返済負担を抑えられます。母子家庭・父子家庭の場合はより優遇されるケースもあります。
  　
• 保険の給付金
  妊娠や出産、入院などで保険金を受け取れるかどうか、加入している保険の内容を見直しましょう。母親向けの特約がついた保険に加入している場合は、産後にも思わぬ助けとなることがあります。
  　
• 副業や在宅ワーク
  ライティングやデザイン、オンライン講師などの副業をすることで、家計にプラスをもたらすことが可能です。娘や息子の面倒を見ながら、スキマ時間に副業を行う人も増えています。メディアやSNSでは副業関連の話題が多く、最新情報を得やすいです。
  　
• 親族への相談
  急な結婚式費用や進学費など、家計だけではまかなえないときは親やきょうだいに相談する選択肢もあります。借用書を作成し、トラブルを防ぐような形で支援を受けるとよいでしょう。

・借り入れをするなら返済計画を明確に立てる
・カードローンや消費者金融だけでなく、公的制度や保険給付など他の選択肢も総合的に検討する

子育て資金に活用できるおすすめカードローン18選

ここでは、子育て資金に活用できるおすすめカードローンを紹介します。

お金の悩みによるストレスを減らす考え方と工夫

子育てにまつわる出費は避けられませんが、そのたびに不安を募らせるのは精神的に負担が大きいです。母親・父親として、メンタルを保ちつつ子どもに接するためにも、以下の工夫を取り入れてみてください。

• 比較しすぎない育児
  SNSや周囲の家庭を見ると、他の家が豊かに感じるかもしれません。しかし、実際にはそれぞれの環境や家族構成、収入、支出のバランスが異なります。多くの者が陥りやすいミスとして「自分だけが苦しい」と思い込んでしまうことが挙げられます。
  　
• お金のかからない楽しみを見つける
  子どもとの時間は高級なレジャーだけが思い出づくりではありません。公園や図書館など無料で楽しめる場所は多く、また親子で料理を楽しむこともコミュニケーションの大きな一歩です。
  　
• 家計の見える化と共有
  母や父が個別に家計管理をしていると、お金が足りないときにパートナーと対立してしまう可能性があります。夫婦や家族で現状を把握し、何にいくら使っているかをオープンにしておくと、不要な衝突が減るでしょう。
  　
• 相談窓口や専門家の活用
  各自治体には子育て世帯向けの相談窓口があり、家計や教育費のことなど多岐にわたってサポートを受けられます。またファイナンシャルプランナーに相談すると、より具体的なアドバイスが得られやすいです。

・家族内で率直に話し合い、サポートし合う土台を作る
・メディアやSNSの情報だけでなく、公的機関や専門家の意見も取り入れると客観的な判断がしやすい

子育てとお金に関するよくある質問（FAQ）

子どもを育てるのにいくらかかるのでしょうか？

出産から大学進学までトータルで見た場合、1,000万～2,000万円以上かかることもあります。理由としては学費や習い事、塾などの教育関連費用だけでなく、保育料や食費、部活動の遠征費、そして私立校への進学費など多岐にわたるためです。状況によってはさらに増えるので、早めの計画が重要です。

公的支援制度はどこで調べればいいですか？

自治体や厚生労働省の公式サイト、子育て支援センターなどで最新情報を得られます。メディアがまとめた特集や関連ニュースをチェックし、申請手続きや対象範囲をきちんと確認しましょう。

カードローンや消費者金融は危なくないですか？

返済計画を立てずに借り入れをするとリスクが高いのは事実です。しかし、必要な時に必要な金額を借り、計画的に返済するのであれば家計を支える一つの方法です。各社の利用規約を読み、金利や返済スケジュールを把握してから利用しましょう。

母親・父親ともに働きに出るべきでしょうか？

家計状況や子どもの年齢によって異なります。保育料や夫婦の働き方、通勤時間などを総合的に判断してください。特に産後は体力面でも負荷が大きいため、無理しすぎないことが大切です。

節約してもお金が足りません。どうすればいいでしょう？

生活福祉資金貸付制度の利用や親族からの一時的な援助、副業などの選択肢があります。さらに家計の固定費（保険料・通信費・住宅費）を見直し、まだ削減できるところがないか探してみてください。

子どもの数が多い場合の管理方法を知りたいです。

子どもごとにかかる費用一覧を作り、学年別の支出や進学費用を可視化するのが有効です。娘・息子によって必要な用品や習い事が異なることも多く、まとめて買うとお得なケースもありますが、一人ひとりの特性を見極めることも重要です。

まとめ

お金がないと感じる子育て世帯でも、国や自治体の支援制度を活用し、適切なカードローンや消費者金融を上手に使い分けることで、家計の負担を軽減できます。あくまでも借り入れは最終手段の一つであり、まずは生活費の見直しや制度の活用を優先しましょう。

母親・父親として、毎日の育児や家事に追われると疲れやすく、心身ともに余裕を失いがちです。そういった時こそ、結婚前や独身時代にはなかった固定費の増加や、育児にかかるコストの理由を再確認し、必要最小限の出費に抑えるよう工夫してみてください。

子どもが生まれると買い物の回数も増え、母親・父親ともに負担が大きくなりますが、一方で子どもの成長を間近で感じられる喜びもあります。本当に苦しいときは遠慮せず、公的な機関や家族、専門家に相談して、前向きに対処していきましょう。無理なく計画的に家計を運用することで、子どもとの大切な時間を穏やかに過ごせるはずです。