工事が終わっても、入金までが長すぎて不安が尽きない…
建設業の一人親方として事業を営む方の多くが、資金繰りに悩むことがあるのではないでしょうか。
工事が完了してから入金されるまで1〜3ヶ月かかることが多く、その間、材料費や人件費を立て替える必要が生じます。銀行融資は審査が厳しく、手続きに時間がかかるため、すぐに対応できないことも少なくありません。
こうした中、建設業で柔軟な資金調達手段として注目されているのが「ファクタリング」です。
本記事では、ファクタリングを活用して資金繰りの悩みを解決する方法・おすすめ会社について解説します。
ファクタリングの基礎知識と仕組み
ファクタリングとは？
ファクタリングとは、工事完了後に発生する売掛金を、入金日を待たずに現金化する資金調達方法です。
銀行融資とは異なり、返済の必要がないため負債を抱えることなく資金繰りを改善できます。建設業の一人親方にとって、資材費や人件費の立替えによる資金不足の解消に役立つでしょう。
2社間ファクタリングと3社間ファクタリング
ファクタリングには、『2社間ファクタリング』と『3社間ファクタリング』という2つの形式があります。それぞれに特徴があり、利用する場面やメリットが異なるため、自分の状況に合った方法を選ぶことが大切です。
2社間ファクタリング
利用者（事業者）とファクタリング会社の2社間で行う取引方法です。売掛先に知られることなく資金調達ができます。取引先との関係を気にする方に向いています。
3社間ファクタリング
利用者（事業者）、売掛先、ファクタリング会社の3社間で行う取引方法です。売掛先の同意を得る必要があるため、取引先が関与する形になりますが、その分手数料が低く抑えられるメリットがあります。手数料を重視する方には適した方法です。
ファクタリングの審査基準について
ファクタリングでは、利用者自身の信用力よりも、売掛先（取引先）の信用力が重視されるのが特徴です。これは、ファクタリングが売掛金を基に資金を調達する仕組みだからです。
そのため、ファクタリング会社は、売掛金の回収リスクを抑えるために、主に取引先の支払い能力や信頼性を審査します。
※ただし、2社間ファクタリングの場合は、利用者の信用力も審査の対象となります。詳しくはこちらをご覧ください。
一人親方でも利用できる理由
ファクタリングは、売掛金さえあれば利用できるため、規模の小さい一人親方や個人事業主でも気軽に利用できる資金調達方法です。銀行融資のように厳しい審査はなく、手続きも簡単で、スピーディに現金化できるため、建設業界の一人親方が多く活用しています。
特に、建設業では「安定した売掛先があること」が強みとなり、ファクタリングの利用がしやすいです。
実際に、建設業の多くの方がファクタリングを活用して資金繰りを改善し、事業の安定化に役立てています。
一人親方がファクタリングを使うメリット
売掛金の早期現金化による資金繰り改善
ファクタリングを利用する最大のメリットは、売掛金を早期に現金化できることです。
建設業の一人親方にとって、入金までの期間が1～3ヶ月かかることが一般的ですが、この期間を待たずに現金化できるため、キャッシュフローの安定が図れます。
例えば、新しい案件を受注した際や、繁忙期に資材費や外注費が重なり、手元資金が不足しそうな場合に即対応できるため、事業を滞りなく進めることが可能です。
銀行融資と比較した利便性
銀行融資と比較すると、ファクタリングは次のようなメリットがあります：
- 審査がスピーディ：銀行融資は審査に数週間かかることが一般的ですが、ファクタリングは数日以内に資金を受け取れる。
- 手間が少ない：必要書類が少なく、オンラインで完結するサービスも多いため、忙しい一人親方でも手軽に利用できる。
- 負債にならない：借入ではないため、財務上の負担や信用リスクが増えない点も安心。
これにより、急な資金需要にも柔軟に対応できる手段として、銀行融資に代わる選択肢となります。
取引先との関係を守りながら資金調達が可能
建設業では、取引先との信頼関係が非常に重要です。2社間ファクタリングを利用すれば、売掛先に知られずに資金調達が可能であるため、取引先に対して「資金繰りが厳しい」と思われる心配がありません。
一人親方にとって、取引先との関係を維持しながら柔軟に資金調達できる点は大きなメリットです。
建設業特有の課題に対応できる
建設業では、長い支払いサイト（取引先から売掛金が支払われるまでの期間）や工事進行中の材料費、人件費の立て替えが大きな課題となることが多いでしょう。
こうした課題に対してファクタリングは非常に効果的です。
- 資材の大量発注が必要な大規模案件
- 例: マンション建設や大規模リフォームの際に、資材費が一度に100万円以上必要になる場合
- 複数案件を同時進行している繁忙期
- 例: 繁忙期に3件以上の工事が重なり、外注費や人件費の支払いが集中した場合
- 売掛金の入金タイミングが予想外に遅れた場合
- 例: 支払いサイトが通常60日だが、取引先の事情で90日以上かかる場合
利用者の口コミ
ファクタリングを利用した建設業の一人親方から寄せられた体験談をご紹介します。実際の事例を通して、どのように役立ったのかをぜひご覧ください。
新しい案件を受注できた！
「新しく大口の案件が決まったのですが、資材費で100万円以上の立て替えが必要になり、本当に焦りました。
銀行に相談するには時間が足りなかったので、初めてファクタリングを利用しました。
正直、手数料が10%ほどかかると聞いて少し迷いましたが、必要な資金が3日後に振り込まれていました。おかげで工事がスムーズに進み、納期をしっかり守ることができて良かったです。」
（47歳・内装工事）
繁忙期の案件を断らずに済んだ
「繁忙期に3つの案件が重なり、資材費や人件費の立て替えが一気に必要になってしまいました。取引先からの入金がまだ先だったので、資金が足りなくなる不安がありました。
ファクタリングを使ったら、売掛金を早期に現金化できて、すぐに必要なお金を用意できました。正直、手数料は気になりましたが、案件を断らずに済んだのでよかったです。次回も利用を検討したいと思います。」
（50歳・大工）
取引先に知られずに利用できた
「取引先に資金繰りが厳しいと思われたくなくて、2社間ファクタリングを利用しました。こういう話って、できれば知られない方がいいかなって思ったんです。
初めての利用で「大丈夫か？」と不安もありましたが、担当の方が親切に対応してくれて、思ったよりスムーズに進みました。
取引相手に知られることなく必要な資金を準備できたので、次の工事も問題なく進められています。
また本当に困ったときには利用してみようかなと思っています。」
（45歳・リフォーム業）
信頼できるファクタリング会社を選ぶポイント
ファクタリングを初めて利用する際には、「どの会社を選べば良いのか？」という悩みがつきものです。以下では、特に建設業の一人親方におすすめの会社の選び方を解説します。
手数料が明確でわかりやすい会社を選ぶ
ファクタリングを利用する際、手数料が不明瞭だと、予想外の費用が発生して資金繰りに悪影響を及ぼす可能性があります。
そのため、以下のポイントを確認しましょう。
- 見積もりを事前に提示してくれる会社を選ぶ
- 隠れた費用（事務手数料や契約手数料など）がないかを確認する
- 手数料が相場内（2社間で5%〜20%、3社間で1%〜10%）であるかチェックする
スムーズかつ手軽に利用できる会社を選ぶ
建設業の一人親方にとって、業務の合間に手続きを進めるのは大きな負担です。スムーズかつ手軽に利用できる会社を選ぶためには、以下のポイントを確認しましょう。
- 必要書類が少なく、手続きが簡単な会社を選ぶ
- 「本人確認書類・請求書・通帳コピー」程度で完結する会社なら、準備に手間がかかりません。
- 債権譲渡登記が不要な会社を選ぶ
- 煩雑な手続きが省けるため、契約がスムーズに進みます。
- 最短即日入金に対応している会社を選ぶ
- 急ぎの資金需要にも柔軟に対応できます。
地方でも利用しやすい全国対応の会社を選ぶ
地方在住の一人親方にとって、手続きのために都市部へ出向くのは大きな負担です。そのため、来店不要で手続きが完結する会社を選ぶと良いでしょう。
- オンライン手続きが可能で、場所を問わず対応してくれる会社を選ぶ。
- または、郵送対応が整っており、書類のやり取りだけで手続きを完了できる会社を選ぶと便利です。
利用者のサポート体制が整っている会社を選ぶ
初めてファクタリングを利用するときは、手続きや契約内容について疑問が生じることも少なくありません。そのため、丁寧で分かりやすいサポートを提供してくれる会社を選んだ方がいいでしょう。
- 質問に迅速かつ明確に答えてくれる会社を選ぶ。
- 問い合わせ窓口が整備されており、電話やチャット、またはlineなど複数の手段で対応可能な会社を選ぶ。
注文書ファクタリングができる会社を選ぶ
もし「注文を受けた時点で資金を調達したい」場合は、注文書ファクタリングに対応している会社を選ぶと良いでしょう。
注文書ファクタリングとは、受注時に発行される「注文書」を基に資金調達ができる仕組みです。通常のファクタリングと異なり、工事や納品が完了する前に必要な資金を手に入れられるため、案件開始前の資材費や人件費にも対応可能です。
この方法を利用することで、新しい案件を断らずに進められ、事業拡大にもつながります。
ただし、注文書ファクタリングを提供している会社は限られているため、申し込む前に対応の有無を確認しましょう。
建設業・一人親方におすすめのファクタリング会社5選
QuQuMo
- オンライン完結型でスマホやPCで手続き可能
- 法人から個人事業主・フリーランスまで対応
- 最短2時間でスピーディーに入金
QuQuMoは、申し込みから契約まで全ての手続きがオンラインで完結するファクタリングサービスです。スマホやパソコンがあれば全国どこからでも利用可能で、対面でのやり取りが不要なため、忙しい事業者の方にも最適です。
手数料は1%から14.8%と業界内でも競争力があり、必要書類も「請求書」と「通帳」の2点のみで、準備の手間を最小限に抑えられます。また、売掛債権の金額に制限がなく、少額から大口の取引まで柔軟に対応可能です。
QuQuMoでは、返済義務のない「ノンリコース契約」を採用しており、売掛先が万が一支払い不能になっても利用者が責任を負う心配はありません。このため、資金調達の経験が少ない方でも安心して利用できます。
急な資金需要やスピードを重視した資金調達を求めている方にとって、QuQuMoは頼れる選択肢になるでしょう。
| 運営会社 | 株式会社アクティブサポート |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング |
| 手数料 | 1%〜14.8% |
| 買取可能額 | 制限なし |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間 |
| 個人事業主の利用 | ◎ |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | なし |
| 申込方法 | オンライン完結 |
| 必要書類 | 本人確認書類・請求書・通帳のコピー 等 |
アクセルファクター
- 手数料0.5%〜と業界最安水準
- 最短2時間のスピード対応
- 審査通過率93%以上、柔軟な基準
- 必要書類は3点のみ、オンライン完結
- 2社間、3社間、両方可
アクセルファクターは、手数料2.0%〜と低水準のコスト、最短2時間でのスピーディな資金調達が魅力のファクタリング会社です。
審査通過率93%以上と柔軟な基準を持ち、赤字決算や設立間もない事業者でも利用可能です。
必要書類は「本人確認書類」「請求書」「通帳の写し」の3点のみで、契約はオンラインで完結します。
LINEやメールで手軽に提出できるため、忙しい建設業の一人親方にとっても手続きの負担が少なく済みます。
また、アクセルファクターでは、2社間・3社間ファクタリングに対応しており、取引先に知られたくない場合や手数料を重視したい場合など、利用者のニーズに柔軟に応えられる仕組みを整えています。
さらに、ノンリコース契約を採用しており、売掛先が倒産しても利用者に返済義務が発生しない点も安心です。
口コミでは、次のような評価が寄せられています：
- 「手数料が低い」
- 「審査が柔軟」
- 「親切な対応でスムーズに手続きが進んだ」
特に建設業の一人親方からは、資材費や人件費の立て替えで助かったという声が多く、繁忙期や新規案件の準備資金が必要な際にも頼れる選択肢です。
| 運営会社 | 株式会社アクセルファクター |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 診療報酬債権ファクタリング 介護報酬債権ファクタリング |
| 手数料 | 0.5%〜 |
| 買取可能額 | 30万円〜制限なし |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間 |
| 個人事業主の利用 | ◎ |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン 電話 来店 |
| 必要書類 | 本人確認書類 請求書 通帳の写し 代表者の印鑑証明 代表者の住民票 法人の登記簿謄本 法人の印鑑証明 |
日本中小企業金融サポート機構
- 手数料1.5%〜10%、業界内でも低水準
- オンライン完結に対応し、最短2時間で資金化可能
- 法人から個人事業主まで幅広く対応
日本中小企業金融サポート機構は、建設業や運送業など支払いサイトが長い業種で特に頼りになるファクタリング会社です。
手数料は1.5%〜10%と非常にリーズナブルで、急な資金需要にも最短2時間で対応可能。これなら、建設業の一人親方が繁忙期に抱えがちな「材料費や人件費の立て替え」の悩みもスッキリ解消できます。
また、全国対応のオンライン手続きが可能なので、地方在住でも移動の手間なく利用できます。必要書類は「本人確認書類」「請求書」「通帳のコピー」と少なく、時間を取られずスムーズに資金調達を進められるのも嬉しいポイントです。
口コミでは「審査が柔軟」「低手数料で納得感がある」「建設業にも向いている」といった声が多く、実際にファクタリングのハードルが下がったと評価されています。特に助成金の紹介や財務コンサルなど、資金調達以外の支援が充実している点も利用者にとって大きな魅力となっています。
他社で満足できなかった方や、建設業ならではの資金繰りの悩みを抱えている方には、ぜひおすすめしたい選択肢です。
| 運営会社 | 一般社団法人日本中小企業金融サポート機構 |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング・3社間ファクタリング |
| 手数料 | 1.5%〜10% |
| 買取可能額 | 制限なし |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間 |
| 個人事業主の利用 | ◎ |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン・電話・来店 |
| 必要書類 | 本人確認書類・請求書・通帳のコピー |
ビートレーディング
- 入金まで最短2時間で対応可能
- 必要書類はたったの2点（請求書と通帳のコピー）
- 全国5拠点、又はオンライン完結も可でスピーディなサポート
ビートレーディングは、累計1,300億円以上の買取実績と5.8万社を超える取引社数を誇る、業界でもトップクラスのファクタリング会社です。その信頼性とスピード感は、多忙な建設業の一人親方にも支持されています。
必要書類は「請求書」と「通帳のコピー」の2点のみと非常にシンプルで、オンライン契約にも対応。全国5拠点（東京、仙台、名古屋、大阪、福岡）での対面サポートも選べるため、利用者の状況に合わせた柔軟な対応が可能です。
さらに、ビートレーディングは「注文書ファクタリング」にも対応しており、着工前の資材費や人件費を調達したい場合にも役立ちます。
建設業特有の資金ニーズにしっかり応えるサービス内容と、迅速かつ柔軟な対応力で、ビートレーディングは信頼できる選択肢となるでしょう。
| 運営会社 | 株式会社ビートレーディング |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング 3社間ファクタリング 診療報酬債権ファクタリング 介護報酬債権ファクタリング 注文書ファクタリング |
| 手数料 | 2%〜12% |
| 買取可能額 | 制限なし |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間 |
| 個人事業主の利用 | ◎ |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン・電話 来店・出張 LINE |
| 必要書類 | 請求書・通帳のコピー |
PMG
- 来面・オンライン完結ともに対応
- 月間1,500件以上の取引実績
- 最短2時間で資金調達可能、5,000万円以上の大口案件にも対応
PMGは、月間1,500件以上の取引実績と、全国対応可能なスピーディなサービスを誇る大手ファクタリング会社です。最短2時間の迅速な資金調達や、大口案件にも対応できる柔軟な対応力で、多くの事業者から信頼を得ています。
オンラインで手続きが完結でき、5,000万円以上の大規模取引にも対応可能なため、建設業のような資金ニーズの高い業界にも最適です。
また、固定担当者制を採用しており、リピーターとなった利用者は2回目以降の手続きがさらにスムーズに進む仕組みが整っています。さらに、公式サイトで審査基準を公開するなど、透明性の高さも大きな魅力です。
| 運営会社 | ピーエムジー株式会社 |
|---|---|
| 取引形態 | 2社間ファクタリング・3社間ファクタリング |
| 手数料 | 2%〜 |
| 買取可能額 | 50万円〜2億円 |
| 対応エリア | 全国 |
| 資金化スピード | 最短2時間（平均3日） |
| 個人事業主の利用 | ◯（案件により買取可能） |
| オンライン契約 | ◎ |
| 債権譲渡登記 | 留保可能 |
| 申込方法 | オンライン・電話 |
| 必要書類 | 決算書（直近2期分）・入金が確認できる書類・成因資料 |
ファクタリング利用の流れ
ファクタリングの手続きは、比較的簡単な流れで進みます。ここでは一般的な手順をご紹介しますが、詳細は各会社の公式サイトや担当者にご確認ください。
利用を検討しているファクタリング会社に問い合わせを行います。電話やオンラインフォーム、LINEなど、各社が提供する窓口を通じて申し込みを進めましょう。
必要な書類を準備して提出します。多くの場合、「請求書」「通帳のコピー」「取引先との契約書」などが求められます。
提出された書類をもとに、ファクタリング会社が審査を行います。審査では売掛先の信用情報や取引条件が判断材料となり、通過後に買取金額や手数料が提示されます。
提示された条件に納得した場合、契約を締結します。不明点があれば、契約前に必ず確認しておきましょう。
契約後、指定した口座に資金が振り込まれます。多くの会社で最短即日入金が可能で、契約完了から2時間程度で受け取れることもあります。
ファクタリングを利用する際の注意点
ファクタリングは資金繰りをスムーズにする便利な方法ですが、適切に利用するためには注意すべきポイントがあります。
特に、手数料や契約条件を正しく理解し必要な準備を整えておくことで、より安心して利用できるでしょう。
ここでは、初めてファクタリングを利用する方に向けて、知っておきたい注意点を分かりやすく解説します。
手数料と契約条件を確認する
ファクタリングを利用する際、手数料や契約条件を事前にしっかり確認することが重要です。特に一人親方のような小規模事業者にとって、コストの透明性は大きな安心材料となります。
手数料率の確認
ファクタリングの手数料は契約内容によって異なり、次のような相場が一般的です：
- 2社間ファクタリング：5～20%
- 3社間ファクタリング：1～10%
2社間ファクタリングは利便性が高い分、手数料がやや高めになる傾向があります。一方、3社間ファクタリングは取引先の同意が必要ですが、手数料が低く抑えられるのが特徴です。
隠れた費用への注意
事務手数料や契約解除料など、契約書に明記されていない追加費用が発生する場合があります。契約を進める前に、以下を確認しましょう：
- 見積もりの内訳を提示してもらう
- 「事務手数料」「印紙代」などその他の追加費用がないか確認する
- 不明な点は曖昧のままにせず担当者に相談する。
この記事で紹介しているファクタリング会社は、いずれも透明性の高い料金体系を採用しており、初めて利用する方にも安心して選んでいただけます。
2社間ファクタリングの注意点
2社間ファクタリングは、取引先に知られることなく資金調達ができる点で便利な方法です。しかし、この契約形態には特有の注意点があります。以下に2社間ファクタリングを利用する際のポイントを解説します。
利用者の信用力が重視される
2社間ファクタリングでは、売掛先からの資金を一度利用者が受け取り、その後ファクタリング会社に支払う流れになります。そのため、利用者が受け取った資金をファクタリング会社に支払わず、他の用途に使ってしまうリスクが懸念されるのです。
こうしたリスクを軽減するため、ファクタリング会社は以下の点を確認します：
- 事業の安定性：過去の取引実績や事業運営が安定しているかどうか。
- 資金の適切な管理：受け取った資金を適切に運用する能力があるかどうか。
これらの情報を示すために、事前に契約書や支払履歴などを準備しておくと手続きがスムーズになります。
支払いサイトに注意
2社間ファクタリングでは、支払いサイト（売掛金が支払われるまでの期間）が長い場合、ファクタリング会社が資金を回収するまでのリスクが高まります。このため、手数料が上がることがあります。
例えば、支払いサイトが30日よりも90日など長期間になると、その分だけリスクが高まるため、手数料が割高になってしまうでしょう。
対策例：
支払いサイトを事前に把握し、可能であれば「短い支払いサイトの売掛金」でファクタリングを利用することが、コストを抑える鍵となります。
3社間ファクタリングの注意点
3社間ファクタリングにも、2社間ファクタリング同様に特有の注意点があります。利用を検討している場合は以下の点に注意してください。
取引先の同意が必要
3社間ファクタリングでは、取引先（売掛先）にファクタリングを利用することを通知し、同意を得る必要があります。このプロセスに時間がかかることがあり、取引先によっては対応を渋る場合も考えられます。
オンライン完結は原則不可
3社間ファクタリングでは、取引先の同意が必要なため、オンラインだけで手続きを完結させることは原則としてできません。契約や書類のやり取りが対面または郵送になる場合が多く、スピーディな資金調達が難しい場合もあります。
以下は2社間と3社間ファクタリングの特徴を比較した表です。ご自身の状況に合った形式を選ぶ際の参考にしてください。
| 形式 | 2社間ファクタリング | 3社間ファクタリング |
|---|---|---|
| オンライン完結 | 可能 | 原則不可脳 |
| 手数料 | 高め | 安い |
| 主なメリット | ・スピーディな資金調達が可能。 ・取引先に利用が知られない。 | 手数料が安い（一桁の手数料になることが多い） |
| 主なデメリット | 手数料が高い（基本的に10％を超える） | ・手続きに時間がかかることがある。 ・取引先に知られる。 ・取引先に同意を得ないと利用できない |
【依頼する前にチェック】よくある質問
- ファクタリングを利用すると信用情報に記録されますか？
-
いいえ、ファクタリングは、売掛金を早期に現金化するための手段であり、借入やローンとは異なります。このため、信用情報機関に登録されることはなく、利用者の信用スコアには影響しません。
建設業・一人親方向けファクタリングのまとめ
ファクタリングは、建設業の一人親方がスピーディーに資金を確保するための非常に有効な手段です。
特に、取引先に知られずに利用できる2社間ファクタリングは、資金繰りのスピードを求める方に最適でしょう。ただし、手数料や契約内容に注意し、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが大切です。
この記事でご紹介した情報を参考に、あなたに合ったファクタリングサービスの利用を検討してみてください。
コメント