【2025年最新版】働いてもお金が足りない時の対処法＆おすすめカードローン18選とは？

2025年4月13日2025年4月19日

働いてもお金が足りない！どうすればいい？

働いているのに毎月の生活がギリギリ、家計を見直してもなかなかお金が足りないと悩む人は多くいます。収入はあるのに手元に残る金額が少ない原因には、税金や社会保険などの天引きだけでなく、物価上昇や支出管理の甘さなど、さまざまな要素が潜んでいます。こうした状況が続くと、ストレスを感じたり、精神的にも追い詰められたりすることがあるため、早めの対処が必要。

本記事では、働いてもお金が足りないと感じる主な理由、具体的に取り組める節約・副業などの方法、支援制度の活用、そして一時的に生活を支えるカードローンの選び方について解説します。収入を上げるか、支出を減らすか、あるいはそれ以外のサポートを受けるか。自分の状況に合った対処法を知り、生活の負担を軽減するきっかけにしてみてください。

働いているのに「お金が足りない」と感じる理由を知ることが第一歩
収支改善には支出の削減・副業活用・制度の利用など複数の選択肢がある
状況によってはカードローンのような金融サービスも検討できる

理由もはっきりせず、何となくお金を借り続ける
支出と収入を把握せず、行き当たりばったりの家計管理をする

上記の点を踏まえ、本題に進みましょう。

働いてもお金が足りないと感じる理由は？

まずは、なぜ働いてもお金が足りないのか、主な要因を整理します。収入面だけでなく、支出面にも目を向けると、自分が抱える問題点を客観的に把握しやすくなります。

税金・社会保険料による手取りの減少
給与明細を見ると、意外と大きく引かれている税金や社会保険料が手取りを減らしている可能性があります。年々保険料率が上がると、収入の伸びを実感しにくくなることもあります。
物価高・固定費の上昇
電気代やガス代などの光熱費はもちろん、食料品や生活必需品の値上がりによって、数年前と比べて出費が増えています。家族が増えるなどライフステージが変わると、支出はさらに膨らむ傾向があります。
支出の優先順位が不明確
「使わなくてもいいものに使ってしまう」「なんとなく買い物をしてしまう」など、支出の優先順位が整理されていないと、結果として手元にお金が残らない状態に陥ります。
家族・子育て・ローン返済など生活負担の増大
マイホームのローンや子育て関連費用が加わると、毎月の支出が大きく増えます。育児や介護で働きたくても時間が取れない場合は、収入面でも苦労することが多いでしょう。

・外的要因（物価高・税金など）だけでなく、家計管理の問題（支出の整理不足）も見落とさない
・自分の置かれた環境やライフステージに合った収支バランスを考える

手取りが少ない人に多い生活費の落とし穴

働いているのにお金が足りない人は、特に手取りが少ない傾向があり、毎月の生活費を圧迫する要因が潜んでいます。代表的な落とし穴を確認し、自分に当てはまるかどうかチェックしてみてください。

高めの家賃設定
通勤や生活の利便性を優先しすぎて、家賃が家計の大部分を占めているケースがあります。家賃は固定費の中でも特に大きな割合を占めるため、高めの物件に住むほど貯蓄が難しくなります。
スマホ代・通信費の負担
スマートフォンが生活の必需品になった今、通信費は見過ごせない支出です。大手キャリアのプランをそのまま使っていたり、オプションサービスを多く契約していたりすると、毎月の料金が高額になりがちです。
クレジットカードの使い過ぎ
キャッシュレスが普及する一方で、支払いのタイミングが後回しになるクレジットカードは、使い過ぎを招く要因となります。把握しきれないうちにカード利用額が膨らみ、翌月の請求で家計を圧迫するケースが増えています。
「なんとなく」の出費
コンビニでのつい買い、ネット通販のタイムセール、SNS広告を見ての衝動買いなど、具体的な目的がない出費が積み重なり、毎月の赤字につながっていることもあります。

・家賃・通信費・クレジットカード利用額を定期的に見直し、無駄を洗い出す
・無意識の出費が積もって大きな金額になることを忘れない

今すぐできる！収支改善の5つのアクション

働いていてもお金が足りないと感じたら、まずは日常の支出を見える化し、すぐに実行しやすい対策から始めるのがおすすめです。大きな変化は難しくても、小さなアクションを積み重ねることで確実に効果が出る場合があります。

家計簿アプリで支出の“見える化”
アプリで毎日の支出を記録すると、自分が何にいくら使っているかが明確になります。グラフ表示などで視覚的に把握できるため、やみくもな節約ではなく、必要なところを重点的に改善しやすくなります。
食費・光熱費の見直し
たとえば自炊を増やし外食を減らす、まとめ買いをしてムダな買い物を避ける、節電・節ガスを意識するなど、小さな工夫で毎月数千円の削減が可能です。
サブスクの整理
動画配信サービス、音楽ストリーミングなどの月額サービスを必要最小限に絞り込みます。使っていないサービスを放置していると、気づかないうちに支払いだけが続いていることがあります。
キャッシュレス決済のポイント活用
キャッシュレス決済を利用すると、ポイント還元やキャンペーンでお得になることがあります。節約と同時にポイント獲得も狙い、「少しでも得になる」仕組みを作るのがコツです。
金銭感覚をリセットする「1週間現金生活」
あえて1週間だけ現金だけで支払いを行うと、支出の感覚が研ぎ澄まされます。カード払いでいつの間にかお金を使いすぎている人には、リセットのきっかけになる方法です。

・大幅な節約だけが正解ではなく、生活の質を大きく落とさずに続けられる工夫をする
・支出を下げつつストレスが溜まらないバランスを探す

支出を減らすための固定費見直しポイント

毎月の生活費を圧迫する要因として、固定費の高さが挙げられます。固定費は一度下げると継続的に効果が得られるため、長期的な家計改善につながりやすいのがメリットです。以下のポイントを見直すだけで、毎月1万円以上の節約を実現できることもあります。

スマホプラン・通信費の切り替え
格安SIMや家族割などを活用すれば、スマホ1台あたり毎月数千円の節約が期待できます。不要なオプション契約がないかも合わせてチェックしましょう。
保険の見直し
生命保険や医療保険は、ライフステージによって必要な保障内容や金額が変わります。過剰な特約を外す、あるいは別プランに切り替えることで毎月の保険料を抑えることが可能です。
家賃の再検討
引っ越しは大きな決断ですが、家賃の安い地域や物件に移ると長期的な経済負担が大幅に減ります。家賃は固定費の中でも特に影響度が高いので、状況次第では検討してみる価値があります。
電力・ガス会社の乗り換え
地域やプランによって料金は大きく変わります。比較サイトなどで複数のサービスを比較し、適切なプランに乗り換えると安くなる可能性があります。
不要な月額サービスの解約
使っていないジムや学習サービスなど、定期課金をしているサービスはないか再確認しましょう。少額でも積み重なると高額になります。

・一度見直したら終わりではなく、定期的に情報を収集してプランを見比べる
・ライフステージの変化に応じて見直しのタイミングを考える

副業やポイ活で収入を補う現実的な方法

支出を減らすだけでなく、収入を増やす方向からアプローチするのも大切です。働いていて時間がないと感じる場合でも、少しの空き時間やスキルを活かして副業やポイ活に挑戦すると、毎月の足しになる可能性があります。

クラウドワークス・ココナラ・スキマバイト
ライティングやデザイン、プログラミングなどのスキルがあればオンラインで副業が可能です。専門スキルがなくても、簡単な作業系の仕事もあるため、少しずつ慣れていくことができます。
フリマアプリで不用品販売
使わなくなった衣類や日用品をメルカリ・ラクマなどで売ると、思わぬ収入になります。部屋の片付けを兼ねてお金も手にできるので、気軽に始められる方法です。
ポイントサイト・アンケートモニター
まとまった金額を稼ぐのは難しいですが、空き時間にアンケートを答えたり、ショッピングサイトの利用をポイントサイト経由にするだけで、月数千円からの副収入になります。
在宅ワーク型の副業
テレワークが増えた今、オンラインでできる副業はさらに充実しています。会社の規定や就業規則を確認しつつ、できる範囲で挑戦するとよいでしょう。
スキルアップの投資
すぐに収入につながるわけではありませんが、資格取得やオンライン講座などでスキルを磨くのも長期的には有効です。収入アップにつながる仕事に転職する選択肢も見えてきます。

・副業による収入アップは目先の対策だけでなく、将来的なキャリア形成に役立つ
・本業や家事・育児との両立を考慮し、無理のない範囲で継続する

公的支援・制度も活用しよう

働いていてもお金が足りない状況に陥ったとき、公的支援や制度をうまく利用するのも手段の一つです。自力でなんとかしようとするあまり、知らない・使わないまま損をしている人は少なくありません。

自治体による住宅支援・医療助成・子育て支援
地域によっては家賃補助制度や医療費の助成、子育て費用の補助金など、さまざまな施策が用意されています。自治体の公式サイトや窓口で情報を確認すると、多くの制度が見つかるでしょう。
生活福祉資金貸付制度（緊急小口資金・総合支援資金）
一時的な資金不足に陥った際には、社会福祉協議会による生活福祉資金貸付制度を利用できる場合があります。低金利や無利子の場合もあり、返済の猶予期間が設けられることもあるので、条件をよく確認してください。
生活保護制度
一定の要件を満たす場合、生活保護を受けられる可能性があります。急に収入が途絶えた場合や、借金返済に追われて生活が困難なときは、選択肢として検討してみましょう。
教育資金支援や医療費控除
子どもの教育費や高額な医療費で困っている場合、奨学金や医療費控除、各種助成金が活用できます。申請手続きが必要な場合も多いため、早めに情報収集を行うとスムーズです。

・支援制度は申請が必要なものが多いので、期限や必要書類を確認する
・利用するには所得制限などの条件がある場合もあり、通らないケースがある

借金がある場合の優先順位と対応策

すでに借金を抱えていて、「働いてもお金が足りない」状態がさらに深刻になっている人もいるかもしれません。借金問題を放置すると、利息や延滞が重なり、状況は悪化するばかりです。まずは返済計画の優先順位を見直し、必要に応じて専門家に相談しましょう。

高金利の借入から優先して返済
クレジットカードのリボ払いなど、金利が高い借入を優先的に返済すると、最終的な負担を減らすことができます。複数の借入がある場合は金利の比較をして、どの借金から返すべきかを明確にしましょう。
おまとめローンで一本化
消費者金融など複数の借金を抱えていると、返済管理が難しくなりがちです。金利の低いおまとめローンを利用して一本化できれば、返済の手間を減らすとともに総返済額が抑えられる場合があります。
債務整理や無料相談窓口の活用
返済が難しい状況なら、弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討するのも手段の一つです。無料相談窓口を設けている専門家や法テラスなどの公共機関もあるため、一人で抱え込まず早めにアクセスしましょう。
家族や周囲へのサポート要請
周囲からの援助を得るのは気が引けるかもしれませんが、状況次第では一時的に協力を求めることが解決策になる場合があります。ただし、トラブルにならないよう、返済計画や利子の扱いを明確にしておくことが大切です。

・借金問題を先送りにすると、雪だるま式に負債が増えるリスクが高い
・まずは返済能力や金利を踏まえて最善策を検討する

一時的に生活を支える手段としてのカードローン

どうしても今すぐお金を用意しなければならないとき、カードローンの利用も検討の余地があります。ただし、安易な借り過ぎは危険なので、メリットと注意点を理解したうえで活用するのがポイントです。

カードローンのメリット

最短即日融資が可能な商品がある
無利息期間（30日間など）が設定されているケースがある
Web完結で手続きでき、店舗に行く必要がない

注意点

借り過ぎはNG行動
安易に限度額いっぱいまで借りると、返済が追いつかなくなる可能性があります。シミュレーションを行い、返済プランを厳密に立ててから利用を検討しましょう。
他の借入がある場合は慎重に
既に借金がある人が新たなカードローンを申し込むと、審査通過が難しくなったり、返済計画が複雑になったりすることがあります。
カードローンは一時的な「つなぎ」
根本的にお金の問題を解決するには、支出の削減や収入アップ、公的支援の利用などが欠かせません。カードローンはあくまで急場の資金繰りとして割り切り、長期的な解決策を並行して進めるとよいでしょう。

働いてもお金が足りない時のおすすめカードローン18選

ここでは、働いてもお金が足りない時のおすすめカードローンを紹介します。

アイフル｜愛がいちばん、借りやすさも一番

アイフルの特徴

Web完結＆原則郵送物なしで誰にもバレにくい
最短18分融資が可能^※
はじめての方なら最大30日間利息0円

アイフルは、「愛がいちばん」のCMで知られるスピード審査と使いやすさが魅力の消費者金融です。

独自のスコアリングにより最短18分の審査が可能^※で、申し込みから返済までWeb完結。
原則として郵送物もなく誰にも知られずに利用しやすいのが特徴で、はじめての方なら最大30日間の無利息0円で利用可能。

上限金利	18.0%
借入限度額	800万円以内
融資スピード	最短18分^※
無利息期間	最大30日間（はじめての方）^※
在籍電話確認	原則なし
対象年齢	満20歳～69歳
収入証明書	不要（利用限度額が50万円以下、または他社借入との合計が100万円以下の場合）
Web完結	〇^※
カードレス対応	〇^※
返済方法	振込み、提携ATM、インターネット返済、口座振替
提携ATM	三菱UFJ銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行など

上限金利	14.79%
借入限度額	1000万円以内
融資スピード	最短数日
無利息期間	なし
在籍電話確認	あり
対象年齢	満20歳～65歳
収入証明書	不要（利用限度額が50万円以下の場合）
Web完結	△※契約まで可能
カードレス対応	〇
返済方法	自動引き落とし、インターネット返済、提携ATM
提携ATM	セブン銀行、ローソン銀行、イオン銀行など

【2025年最新版】働いてもお金が足りない時の対処法＆おすすめカードローン18選とは？

働いてもお金が足りないと感じる理由は？

手取りが少ない人に多い生活費の落とし穴

今すぐできる！収支改善の5つのアクション

支出を減らすための固定費見直しポイント

副業やポイ活で収入を補う現実的な方法

公的支援・制度も活用しよう

借金がある場合の優先順位と対応策

一時的に生活を支える手段としてのカードローン

カードローンのメリット

注意点

働いてもお金が足りない時のおすすめカードローン18選

アイフル｜愛がいちばん、借りやすさも一番

プロミス｜最短3分融資のスピード感が魅力

SMBCモビット｜スマホでチャージ！LINE Pay連携でスマート借入

アコム｜“はじめて”なら30日間金利0円※3

レイク｜最長180日無利息！

ベルーナノーティス｜高齢者の心強い味方

au PAYスマートローン｜少額借入のスマート解決

三井住友銀行カードローン｜メガバンクの安心感と低金利の魅力

三菱UFJ銀行（バンクイック）｜アプリで手軽、ATM手数料無料

楽天銀行スーパーローン｜楽天会員優遇、ポイントも貯まる

みずほ銀行カードローン｜24時間申込、ATMも便利

住信SBIネット銀行カードローン｜低返済額、Web完結も

auじぶん銀行（じぶんローン）｜auユーザーはもっとおトク

東京スター銀行カードローン（スターカードローンα）｜余裕を持って借りたいあなたに

セブン銀行カードローン｜コンビニ感覚でスマート借入

横浜銀行カードローン｜1都2県の地域密着型

福岡銀行カードローン｜九州民の頼れる味方

オリックス銀行カードローン｜静かに借りて、賢く返す

よくある質問（FAQ）

まとめ：お金が足りない状況から抜け出すために

アコム｜“はじめて”なら30日間金利0円^※3