【2025年最新版】お金がないけど起業できる？ゼロ資金から始める方法や成功のコツ＆おすすめカードローン18選を紹介

「起業したいものの、お金がないから無理だ」とあきらめていませんか。起業にはまとまった資金が必要と思われがちですが、実はゼロ資金や低資金で始める方法は数多く存在します。最近では、ネット環境さえあれば実店舗を持たずにビジネスを立ち上げられるだけでなく、融資や補助金、クラウドファンディングなどをフル活用することによって負担をぐっと軽減できる時代になりました。

本記事では、お金がない状態からでも起業を目指す人へ向けて、具体的なビジネスモデルの選び方や資金調達のコツ、起業前に押さえておくべき制度や手続きなどをステップごとに解説します。また、必要に応じて利用できるカードローン5選・消費者金融5選（こちらは後述で紹介）についても触れながら、リスクを最小限に抑えるためのチェックポイントや注意点を整理します。ゼロからのスタートでも、正しい情報と計画次第で起業への道は十分開けているのです。

これから「お金がないけど起業したい」と考えている方は、ぜひ本記事を参考に無理のない範囲でチャレンジを検討してみてください。

お金がない人が起業を考えるときの現実

起業するとなると、まず頭に浮かぶのは「初期費用はどれくらいかかるのか」という懸念です。一般的には、事務所の賃貸料や設備投資、在庫の仕入れ、法人登記費用、人件費など、さまざまな項目を合わせて数百万円規模の資金が必要になるケースが多いといわれています。ただし、あくまでこれは“従来の起業スタイル”に当てはまる数字です。

昨今はインターネットやテクノロジーの進化によって、スモールスタートで手軽にビジネスを始められる環境が整いつつあります。自宅で開業したり、無在庫でネット販売を行ったり、クラウドソーシングを活用して案件を獲得したりと、お金がなくても始められる方法は想像以上に豊富です。

ただし「0円で絶対にリスクなく起業できる」という話ではありません。スモールスタートを成功させるには、それ相応の知識やスキル、そして粘り強さが必要になります。特に、当面の生活費や最低限の運転資金はどう確保するかが大きな課題です。

ポイントとしては「お金がないから何もできない」と嘆くのではなく、できることを少しずつ積み重ねていく姿勢が大切です。副業から始めて徐々に事業を拡大する方法や、投資家を募る前に小さくテストマーケティングを行う方法など、工夫次第で初期費用を最小限に抑えることは可能です。

注意点としては、生活費や小口資金の不足分をすべて借金で補おうと考えるのはNG行動になりやすいことです。返済計画が曖昧なまま借りると、運転資金や仕入れに使うはずの予算が返済に回ってしまい、ビジネスが破綻しかねません。お金がない状況でも、まずはリスクを冷静に見極めて行動しましょう。

資金がなくても活用できる資金調達方法5選

お金がない状態で起業を考える人にとって、最適な資金調達方法を見極めることは重要な課題です。自己資金がほとんどない場合でも利用しやすい代表的な手段を5つ紹介します。事業内容やビジネスモデルに合った方法を選び、リスクを抑えながら資金を確保しましょう。

日本政策金融公庫の「創業融資」

日本政策金融公庫は、新規開業やスモールスタートを支援する公的な融資機関です。自己資金が少なくても申し込み可能なケースがあり、無担保や無保証人で利用できる制度も整備されています。ただし、事業計画書の作成や面談でのプレゼンが審査のカギとなるため、準備不足では通りにくい点に注意が必要です。

・返済期間や金利条件をしっかり確認する
・事業計画書の作成に手間と時間をかける

申請時には、将来の売上予測や開業目的を具体的に示すことが求められます。審査担当者が納得できるような数字や根拠を準備しましょう。

地方自治体の補助金・助成金制度

各地方自治体や商工会議所では、創業支援補助金や助成金制度が用意されていることが多いです。一定の経費を後から補助してくれるものや、設備投資の一部を助成してくれるものまで、制度の内容は多岐にわたります。特に地域活性化や雇用創出につながる事業には積極的に資金が投入されやすい傾向があります。

・申請要件や期限が細かく設定されている
・対象となる経費・用途をしっかり把握して申請する

「やりたい事業」が補助金の対象外というケースもあります。自分が住む地域、あるいは開業予定地の自治体のホームページをチェックするだけでも有益な情報が得られるでしょう。

クラウドファンディング（CAMPFIRE／READYFORなど）

お金がない起業家が資金とファンを同時に集める手段として、クラウドファンディングの人気が年々高まっています。CAMPFIREやREADYFORなどのプラットフォームを使って事業内容や目標金額を公開し、支援者から小口投資や寄付を受ける仕組みです。

メリット
・支援者とのコミュニティを形成しやすい
・大掛かりなPR費用をかけずに多くの人にリーチできる

デメリット
・プロジェクトページの準備や告知活動が必要
・共感を得られないと資金が集まりづらい

自分のビジネスアイデアが社会やコミュニティにとってどんな価値を持つかを明確に伝えることが成功のカギです。

ブートストラップ起業（自己資金＋売上を再投資）

起業家の中には、大きな投資を募らず、自己資金と事業の売上を少しずつ再投資して規模を拡大していく「ブートストラップ」というスタイルを選ぶ人もいます。低資金でも始められますが、確実なキャッシュフロー管理と時間をかけた事業拡大が求められるため、一発勝負的な派手さには欠けるかもしれません。

・外部投資家に株式を渡す必要がないため、経営の自由度が高い
・資金繰りがタイトなので、利益を積み上げるまでが勝負

事業が成長してから改めて融資を受けたり、投資家を募るケースもあります。地道ながらもリスク分散になる方法として注目されています。

カードローンや少額融資を一時的に活用

少額のお金をすぐに調達したい場合は、カードローンや消費者金融などから借りる選択肢もあります。開業資金というよりは、当面の生活費や運転資金のつなぎとして活用するイメージです。ただし、金利は金融機関や商品によって差があるため、返済計画が立てやすいかどうかを十分に検討する必要があります。

・高金利の商品を安易に利用すると返済負担が大きくなる
・借り過ぎは経営リスクを増大させる

・返済の見通しが立たないのに借りてしまう
・他社からの借入と合わせて多重債務化する

十分に計画したうえで、どうしても必要な時だけ利用するのが無難といえます。

起業時に活用できるおすすめカードローン18選

ここでは、起業時に活用できるおすすめカードローンを紹介します。

お金がなくても起業できるビジネスモデル7選

お金がない状態で起業を考える場合、初期投資を極力抑えられるビジネスモデルを選ぶことが重要です。以下では、ゼロ資金または低資金で始めやすいモデルを7つ紹介します。

自宅でできるスキル提供型（Webライター／デザイナーなど）

ビジネス初心者にとって取り組みやすいのが、自分のスキルを直接提供する形です。Webライター、グラフィックデザイナー、プログラマー、翻訳家などは、基本的にパソコンとインターネット環境があれば自宅で開業できます。

・自宅開業ならオフィス賃貸料が不要
・インターネット上で集客や受注が可能

最初のうちはフリーランスとして活動し、案件を安定して獲得できるようになった段階で法人化を目指すのも一つの戦略です。

仕入れ不要のネットビジネス（情報商材／デジタルコンテンツ販売）

副業としても人気が高まっているのが、情報商材やデジタルコンテンツを販売する方法です。自分の知識・経験をPDFや音声、動画にまとめて販売するため、在庫を抱えるリスクがありません。販売プラットフォームは有料・無料含め多数あるので、比較検討してみましょう。

・在庫リスクゼロ
・プラットフォーム利用料以外の固定費はほぼ不要

販売前に購入者のニーズを調査したり、コンテンツのクオリティを高めることで、少額でも安定した収益につながる可能性があります。

無在庫・受注生産型のEC（Shopify／BASE／SUZURIなど）

Tシャツやマグカップなど、受注が入ったタイミングで商品を製造・発送してくれるサービスを使うと、在庫や倉庫を持たずにEC事業を始められます。ShopifyやBASEなどのECサイト構築サービスに加えて、SUZURIのような受注生産プラットフォームを組み合わせると、初期費用ゼロでネットショップを運営できます。

・デザインや宣伝は自力で行う必要がある
・利益率が低めになりやすい

とはいえ、在庫リスクを最小限に抑えながら事業をテストできる点は魅力です。

SNS運用代行・動画編集などの委託型スキル業

企業や個人事業主のSNSアカウント運用を請け負ったり、YouTube動画の編集を専門的に行うビジネスも注目度が高まっています。自分の得意分野や経験をアピールし、継続案件を獲得できれば安定収入に結びつく可能性があります。

・SNS運用のノウハウや動画編集スキルが必要
・実績をポートフォリオとして整理しておくと受注率アップ

特にスタートアップ企業は広報を外部委託することが多いため、独立直後でも案件を得やすい分野です。

個人向けレッスン・講座（オンライン英会話／フィットネス指導）

オンラインツールを活用してレッスンや講座を開くモデルも、設備投資が少なく始めやすいジャンルです。ZOOMやSkypeを使った英会話レッスンやパーソナルトレーニング指導など、需要が高い分野ほど迅速に軌道に乗る可能性があります。

・顧客が増えるほど自分の稼働時間が足りなくなる課題がある
・オンライン予約システムや決済手段を整備する必要がある

長期的には、講師を雇用したり講座を動画化して販売する方法に発展させることも検討できます。

クラウドソーシングから始めて顧客を獲得

お金がない状態でいきなり独立するのが不安な場合、クラウドソーシングサイトを活用して実績と顧客を獲得する方法があります。ビジネスとしての形を整えながら少額案件を積み上げ、クライアントとの信頼関係を築く流れです。

・低単価案件ばかりに時間を費やしてしまい、消耗する
・契約内容をよく確認せずにトラブルになる

仕事を選別しながら実績を増やし、ゆくゆくは直接取引に切り替えるのが理想です。

フリーランスとして開業→法人化を目指すスモール起業

「まずはフリーランスとして始めてみる」という考え方は、多くの成功事例がある王道パターンです。個人事業主として事業をスタートし、売上や取引先が増えてきたら合同会社や株式会社など法人を設立する段階に進みます。スモールスタートのメリットは、固定費や税金負担を最小限に抑えられる点です。

・フリーランス時代にビジネスモデルを検証できる
・法人成りのタイミングで資金調達しやすくなることもある

いきなり大きな借金を抱えるリスクを回避しつつ、段階的に事業を拡大できることが強みです。

よくある質問（FAQ）

起業を考える人が抱きがちな疑問に対して、簡潔に回答します。

本当に0円で起業できますか？

完全な0円でビジネスを成立させるのは難しい面があります。例えば、パソコンやネット回線など最低限のインフラ費用、あるいは名刺やWebサイトの作成費用など、多少の支出はどうしても発生します。ただし、副業型やスキル提供型、クラウドソーシング経由の仕事受注などを活用すれば、大きな初期投資なしで十分に稼ぎ始めることは可能です。要するに「限りなく0円に近い低資金での起業」は現実的といえます。

自己資金がまったくなくても融資は受けられる？

日本政策金融公庫などの公的融資では、自己資金が少ない人向けの制度があります。ただし、融資を受けるためには事業計画書や将来の売上見込みを具体的に示す必要があり、全く準備をしないままで審査が通ることは稀です。自己資金がないからこそ、しっかりと数字に基づいた計画を練り、説得力のあるプレゼンを行うことが重要です。

法人化しないと起業はできませんか？

法人化しなくても起業はできます。個人事業主として開業届を提出すれば、法的に事業を始めることが可能です。ただし、取引先によっては法人を前提とした契約しか結ばないケースもあるため、事業規模や取引相手を見極めたうえで法人化を検討するとよいでしょう。

起業に失敗しないために最低限必要なことは？

事業計画の明確化と資金繰りの確保が最低限必要です。どんなに良いアイデアでも、具体的な収益モデルや顧客ニーズがなければ事業は続きません。また、運転資金や生活費を確保せずに走り出すと、途中で資金ショートを起こすリスクが高くなります。計画とリスク管理が事業継続の鍵です。

カードローンを起業資金に使っても大丈夫？

必要最低限の資金を一時的に補う目的であれば、カードローンを活用する選択もあります。ただし、金利が高めの場合は返済負担が大きくなりやすい点に注意しましょう。とくに売上見込みが不確定なビジネスでは、借り過ぎによる多重債務のリスクを伴います。安易な拡大路線はNG行動になりかねないため、返済計画を立てたうえで利用を検討してください。

---

まとめ

お金がないからといって起業をあきらめる必要はありません。必要な知識と計画性を持ち、最初は小さく始めて大きく育てる感覚を持つことが成功への第一歩です。